本站原创摘 要 ：伴随着经济发展和城市化进程,农民工的养老保险问题逐渐成为一个较广受关注的社会问题.在现阶段,单纯依靠政府的社会养老保险是不足以解决为数众多的农民工的养老问题的.本文阐述了我国现行的农民工养老保险制度的现状､,现行制度的缺陷及原因､,在商业保险公司中开展农民工养老保险的可行性,提出了建立以商业保险为平台的新型农民工养老保险制度的相关建议措施.
关 键 词 ：农民工,养老保险,商业保险
中图分类号：F840.67 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)02-0066-03
在我国经济转型时期,农村外出务工的人员越来越多,大量农村剩余劳动力向城市转移,农民工为工业化进程和现代化建设做出了很大的贡献.但是由于诸多原因,农民工存在着许多亟待解决的问题,其中农民工养老保险制度的缺失是不可忽视的一个重要问题.近年来,一些城市对于农民工的社会保障问题出台了相应的规定,吸纳农民工进入城镇社会保障体系,但是在实施过程中效果却并不理想.大批农民工纷纷退保,面对农民工汹涌的退保潮,探索适合农民工自身特性的养老保险迫在眉睫.
一､,我国现行的农民工养老保险制度的现状
2001年12月,劳动和社会保障部发布的《关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知》中规定：“参加养老保险的农民工,在与企业终止或解除劳动关系后,由社会保险经办机构保留其养老保险关系,保管其个人账户并计息,凡重新就业的,应接续或转移养老关系,也可按照省级政府的规定,根据农民合同制职工本人申请,将其个人账户个人缴费部分一次性支付给本人,同时终止养老保险关系,凡重新就业的,应重新参加养老保险.农民合同制职工在男年满60周岁,女年满55周岁时,累计缴费年限满15年以上的,可按规定领取基本养老金,累计缴费年限不满15年的,其个人账户全部储存额一次性支付给本人.”
的这一规定,看似给了农民工与城镇职工相等的权利,而实际上存在着不公平,因为二者本身就处于不同的起点.这些不平等在实际中的表现就是出现了大批农民工退保的现象.民盟重庆市委一项调查显示,83.2%的农民工不愿意购买目前推行的养老保险,80%的企业主不愿意为农民工购买养老保险,接受调查的农民工90%以上没有养老保险.劳动和社会保障部门的调查显示,目前我国农民工总体的养老保险参保率只有15%,而退保率已经达到了40%.[1]
二､,现行农民工社会养老保险政策实施困难的原因分析
1.城乡分割的二元制度.建国初期,当时为了限制大批农村人口向城市迁移,我国开始实行城乡分割的二元户籍制.长久的城乡壁垒使得农民工成为了城市的边缘人,农民工既不算是农民也不算是城镇职工,他们停留在二元结构的中间状态,其身份的不确定性使得为他们建立规范的保险制度有一定的限制和难度.另外,城乡社会保障制度无法接轨.农村社会保障制度建设的滞后甚至是缺失,导致农民工在城市内缴纳的社会保险回到户籍地既无法续保也不能享受相应待遇.现在许多地方只有市､,县一级设有社保机构,镇一级的社保机构尚未健全,许多外出打工者都不放心,不知道过些年后这笔钱会转到哪里,这也是导致退保的原因之一.
2.现行的城镇养老保险体系的资金缺口大,管理不规范.现阶段,我国养老保险个人账户的空账运行问题已十分严重,社保资金已入不敷出,在这种情况下,如果再将大量的农民工纳入现行高水平的城镇企业养老保险范围,国家和企业都将会背上沉重的负担,同时,我国现行的农民工保险基本上只在一些发达地区试行,并且各省关于农民工保险的实施和管理方法都有所不同,社会保险制度各地分割的局面,不仅影响农民工的社会保险关系的转移,而且对城镇职工的流动也形成了阻碍.[2]
3.农民工特殊的群体特征.农民工就业不稳定,工作流动性大,参保很不方便.在现行政策中往往没有办法转移､,续接养老保险关系,农民工在A地所办的社会养老保险在B地不一定得到承认.一些地方政府在具体执行中,在地方利益驱动和城市居民利益高于农民工利益的歧视观念指导下,或鼓励农民工退保,或者不告知利弊,甚至直接规定解除劳动合同必须退保.同时在现行政策中对农民工的参保期限却要求过长,而农民工很少甚至不可能在一个地方长期工作,因此养老保险不能随农民工工作岗位的流动转移相应关系,致使农民工不能享受到养老待遇.
4.一些地区养老保险基数和农民工实际收入脱节,农民工难以承受.现行的大部分开展农民工养老保险的地区中,针对农民工的养老保险与城镇职工养老保险的缴费基数是相同的.一是对农民工的负担较重,农民外出务工,70%以上月收入在1000元以下,而养老保险缴费是以当地职工上年年均工资为基数,即使在西部一些省市,职工年均工资也高达12000元以上,大大高于农民工实际收入,农民工实在难以承受,二是也不存在高收入群体和低收入群体之间的再分配,没有发挥社会保险的再分配功能.
5.企业因素.对于企业来讲,农民工本身是一种较为廉价的劳动力,如果为农民工参保则需要付出大量的保险费用,从而失去了雇用农民工原有的优势,这样他们宁可雇用下岗职工,因此大部分企业都不愿意为农民工购买保险.而农民工这一弱势群体也很少有人为之争取应得的权利.
三､,构建以商业保险为平台的新型农民工养老保险制度的可行性
1.从农民工角度来看,对养老保险的需求日益增加,保险市场广阔.
(1)传统的家庭养老模式的瓦解,农民工养老需要寻找新的途径.在一份上海市的问卷调查中,曾对农民工对商业保险的需求状况进行了相应的调查,农民工的具体回答如表1所示：
表1 农民工对商业保险的需要状况
从表1可以看出,农民工在各种险种之中,对养老保险险种的需要最为强烈.在过去传统的农村生活中,由于传统的养儿防老的观念根深蒂固,而且对于一个传统的大家庭来讲,养一对老人并不是很困难,因此农村养老风险并不是很突出.而现在由于传统的家庭养老社区养老模式的瓦解,农村年轻劳动力人口大批向城市转移,家庭养老在现代社会已经不足以应付老人的养老风险,因此农民工与城镇职工一样,对于现代社会保险机制有着强烈的需求.
(2)农民工群体的日益扩大,农民工维权意识提高.随着农民工群体自身的不断发展,相当多的农民工开始长期在城市工作,这一部分的农民已经不再是传统意义上所说的一边种田一边在农闲时再到城市打工的那些人.他们很多都是中学毕业后就外出打工,基本脱离土地,在城市打拼多年也使得他们很清楚的知道传统的农村养老模式已不适应,他们需要一种新的保障模式来保障自己.
2.从商业保险公司的角度看,商业保险自身的优势,能够克服社会养老保险的不足.
(1)保险关系转移灵活,有利于满足农民工的参保需要.对于一些全国性比较大的商业保险公司来讲,其产品开发以及售后管理都是全国统一的,而不受地区的影响.保险资金的集中管理以及全国性保险网络的健全,使得农民工保险的流动性增强,可以不因农民工工作转移而使保险关系丧失.
(2)管理科学化,有利于保险基金的科学运作.目前,我国社会保险的财务机制实行的是现收现付制,也就是说农民交纳的保险费要支付现有城市人口的养老保险金,社会保险制度的缺陷使得农民工的保险得不到保障.[3]而商业保险公司可以为农民工设立专门的养老基金账户,专款专用,统筹管理,确保基金的保值增值.
(3)经营规范化,有利于降低管理成本和风险.商业保险公司作为专业的风险管理机构,具有先进的风险管理技术以及高素质的管理人才,其内部分工比较明确,使得其展业､,投资､,理赔等程序都能规范的运行,从而可以降低一些不必要的支出,切实保障农民工的保险利益.
(4)商业保险公司的专业性能够满足不同层次农民工的保障需求.我国7亿多劳动力,其中有4.7亿是农民劳动者,而农民工已经有一亿多.就我国目前的社会保障水平来讲,要想保障所有农民工的基本风险已经很难,更加谈不上能够满足不同层次的农民工的具体保险需求.在早些外出打工的农民工中,有很多农民工已经积聚了一些财富,这部分农民工不仅需要最基本的养老保障,而且还需要对自己的财富进行保值增值,以满足自己老年时期的诸多需求.商业保险则可以通过开发不同类型的险种以及不同标准的保险金额来满足农民工的多种保障需求.
(5)有利于商业保险公司业务发展空间的扩大,是商业保险社会稳定职能的具体体现.有利于提高国民对保险业的正确认识.我国目前农民工已经有一亿多,面对如此巨大的保险市场,保险公司适时开发适合农民工特殊需求的养老保险,能为自身增加更广阔的业务发展空间.同时,为农民工开办商业养老保险也是解决“三农”问题的一个方面,它是商业保险对社会保险的一种补充,是我国建立城乡统一的社会保障制度的基础.[4]
四､,建立以商业保险为平台的新型农民工养老保险制度的建议
1.社会保险与商业保险相结合,实行有差别的养老保险制度.首先,对于农民工养老保险,现阶段单靠政府的社会保险是不足以解决这些风险的,单独推进的农民工社会养老探索是不成功的.通过以上分析得知,我们可以利用社会保险与商业保险的互补作用将两者相结合,政府通过购买商业人身保险的各种服务,使得政府的主导作用和社会保险的特点得以发挥,同时也能够节约大量的成本,提高社保效率.其次对于少数发达地区,如上海､,苏州等地,在社会保障已经比较完善的情况下,商业保险可以为收入较高的农民工提供更高层次的产品和更多的服务,以满足其更高水平的社会保障需求.
2.完善全国统一的养老保险管理办法,方便农民工保险关系的转移.[5]针对农民工流动性较大的特点,需要出台一个全国统一的农民工养老保险管理办法,对农民工养老保险的具体事宜,如基金管理办法,参保对象､,筹资标准等做出相应的规定,规范农民工养老保险的运作和管理过程.
3.争取国家政策支持,对于愿意经办农民工养老保险的商业保险公司实行相应的优惠政策.一是农民工在现阶段仍然应该归属于农民社会阶层,因此其保险问题也应该归属于“三农”问题,应该体现一定的政策性,二是商业保险作为一个以营利为目的的企业,其开展业务的目的也是为了赢利,由于农民工收入低下,如果国家不给予一定的政策支持,保险公司很难从中赢利,这也使得商业保险的积极性降低.在对保险人的一项调查中发现,他们都认为保险公司应该为农民设计适销对路的保险产品,以应对农民工外出打工的各种风险,但是,他们也认为农民工一次购买保险的资金量不大,这会严重影响到他们的佣金收入和业绩,因此,他们明明知道这是一个庞大的保险市场,却少有人问津.
4.加强宣传工作,提高农民工群体对商业保险的认识.农民工群体的工作性质,使得他们很少有时间关注媒体,农民工群体的居住特点,也使得他们很少与当地人口有较多的交流.在我国国民保险意识淡薄的这一大前提之下,农民工对于社会保险的认识也才刚刚起步,更加不要说商业保险了.要转变农民工对于保险的偏见,需要保险从业人员认真耐心的去引导和说服农民,让他们逐步从家庭养老模式转变为“一人为众,众人为一”的现代保险养老模式,并逐渐认同这种转移分散风险的科学方式.