本站原创一直以来,保险产品是中性化的.随着竞争的加剧,保险公司纷纷加强了产品的个性化设计,因此出现了专门针对女性的保险产品,简称“女性险”.女性险的出现,一方面是保险公司竞争的结果,另一方面也与性的生理特点和社会背景有关.目前,由于环境污染和生活压力的加重,现代女性遭受女性疾病的困扰越发严重,乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势.从社会背景看,在我国,结婚时女性普遍比男性年轻2~3岁,退休年龄比男性要5岁左右,而我国女性的平均寿命比男性却长5~8岁,这就意味着一般女性要比男性经历更长的退休甚至寡居生活,养老风险比男性更突出.
当前市场上的女性险种类
目前,国内的女性险主要有三大类,一是有意外伤害的,比如对因遭受意外事故而需接受整形手术等所发生的费用进行赔付；二是有关健康的,对女性特有的疾病如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等进行相应的赔付；三是有关女性妊娠期和新生儿健康的,为女性在怀孕期间的疾病、新生儿先天性疾病等风险提供保障.与综合性产品相比,女性险只是考虑了女性的身特点.
若从保险金是否返还的角度来看,女性险又可分为储蓄型和消费型两种.简单地说,储蓄型产品更像是在保险公司存钱,等到风险发生,获得相应赔偿；如果最后没有发生风险,则得到全额返还,与终身寿险相结合的女性险种大多属于这种类型.消费型产品的特点在于其消费性,只有在发生保险事故时才能得到相应赔偿,如果期满没有发生保险事故,则保费会被“消费掉”,不会有返还.意外伤害险一般是消费型产品,而重大疾病保险往往两者皆有.因此,一般消费型产品费率大大低于储蓄型产品.
分析保障需求重点
所谓保障需求,也就是该买什么样的保险.一般而言,保障型的产品是首先要考虑的,如重大疾病、意外和死亡保障型产品,其次可考虑医疗、养老、子女教育,最后是投资型的保险产品.若从产品是储蓄型还是消费型角度来考虑,那实际购买时应以储蓄型的产品作为主险,搭配消费型产品作为附加险,这样既能得到全面的保障,规避各种风险,又能积少成多,不知不觉中为将来储蓄一笔钱,是一种不错的理财方法.
分析保障额度
所谓保障额度,也就是要买多少和适合买多少.保障额度通常取决于两点：保障需求和保费支付能力.就保障需求而言,不同人生阶段是不一样的.初入社会的未婚女性可以重点考虑意外、医疗、重大疾病等险种；对于已婚未生育的女性来说,应考虑包含妊娠期疾病和新生儿先天性疾病的产品；已经生育、进入稳定期的女性,一般家庭责任比较重,各种妇科疾病的风险也在加大,同时也要为将来的退休、养老考虑,此时应重点考虑重大疾病、女性终身寿险和子女教育险等.一般而言,家庭保障需求额度应为目前家庭年收入的8~10倍,可以确保在风险发生后的一个较长时间内,家庭基本生活不受影响.影响保障额度的另一个重要因素是保费支付能力,现在的保单,一般的保费支出要持续20年甚至更长,必须全面考虑个人和家庭的承受能力,使保费支出和家庭收入相匹配.当然,保单也不是越便宜越好,不适合的保单起不到保障作用,形同虚设.一般地说,年保费支出可以占家庭年收入的8％~15％,根据实际情况可以在这个幅度内调整.
保单的设计过程是专业分析的过程,寻找一个专业的、负责的保险人至关重要,他可以帮助你分析现状,找到保障需求点,根据你的保费支付能力设计合理的保单,全面规避人生旅程中的风险.