带病能投保吗?

对于保险业内人士来说,“带病投保”4个字在大多数情况下都属于违纪行为,是绝对违反了保险业的诚信原则和保险公司的经营理念的.不过在某些特定的情况下,比如说有一些特别的险种面前,或者在履行如实告之的义务之后,带病投保又能化为可能.

带病投保源于保险意识的滞后

对于许多人来说,保险是一个逆向思维的过程,人们常常会向往健康,却没有意识到风险.往往是在患病以后,或者说看到身边的人因为各种各样的风险陷入窘境后,才会对保险有所认同,进而开始考虑购买保险,因此产生了带病投保的现象.

带病投保顾名思义就是被保险人身患疾病或者曾经患过疾病,希望购买保险以获得保障或收益.带病投保有两种情况,一是被保险人想投保健康、医疗、身故等保障类保险;二是被保险人想投保非保障类保险.以上两种情况下结果有可能差别很大.

顺利投保也可能

签订保单之前都需要经过体检,这无疑增加了带病投保的难度,如何顺利投保也就成为人们最关心的话题.

保障型产品有条件承保

对于带病投保的第一种情况,也就是对想投保健康、医疗、身故等保障类保险的客户来说,如果未进行如实告之,即被保险人向保险公司隐瞒了自身身患疾病的事实,保险公司在不知情的情况下承保了该保单.此类现象一旦发生,无疑将为未来的理赔等后续服务埋下重大的隐患,轻则解除合同诚信扫地,重则诉诸公堂罚款赔钱.就算当时保单顺利生效,一旦客户发生风险进入理赔程序时,保险公司的理赔部门也会从客户的病史记录、医疗记录等信息中查询到既往病史,进而拒绝理赔.客户为此耗时耗力,而最终的结果很有可能是竹篮打水一场空.因此,建议所有打算投保健康、医疗、身故等保障类保险的客户,一定要做到如实告之.

如实告之病情可能被大多数保险公司直接拒保.毕竟商业保险公司首先是企业,企业的第一原则是追求利润,因此不太可能接受这种明确会出险、会产生理赔的客户.当然,这种情况下也需要具体情况具体分析,保险公司也可能会利用加费(提高保险费)、减额承保(降低标准保额)、约定保障范围(对存在重大隐患的保障部分不予赔付的约定)等方式与客户达成共识,进而使保险公司顺利承保.


某保险公司就曾经发生过如下的案例:2010年,某寿险公司遇到了一位患有尿隐血的客户,但该客户具有一定的保险意识,希望投保康宁终身重大疾病保险.客户在如实告之以后,公司安排客户进行了详细的身体检查,并由核保人员进行细致的分析之后,与客户达成了协议:公司同意承保该客户的投保申请,但约定未来由尿隐血所引发的病症不在保险范围之类.在这种情况下,带病投保就成为现实.

非保障类产品承保条件相对宽松

对于带病投保的第二种情况,即客户投保非保障类保险,比如身故责任低、无大病保障的分红理财型产品时,由于产品的保障额度低,保险公司不用承担太多的保障责任,只需对客户的理财所得负责,因此保险公司一般对该类产品不核保或者核保相对宽松,带病投保此类产品难度很低.客户可以选择此类产品进行养老、收益等方面的财务规划.比如某寿险公司推出的松鹤颐年养老保险、福禄鑫尊理财保险,这两款产品均是重收益不重保障,客户可通过这两款产品进行未来养老的财务规划,但不能获得太高的身故保障.就在去年年底松鹤颐年产品刚上市的时候,就有身患癌症的客户投保了此产品,经过保险公司的核保、确认了客户的交费能力后,保险公司顺利承保了该保单.

总之,带病投保是保险领域的一个特殊区域,针对每一个有类似需求的客户均需要进行具体情况具体分析,针对每个人的不同体征进行单独的处理.因此,带病投保不是不可能,但绝对不能隐瞒带病的事实,以避免诚信缺失和保险欺诈的现象出现.

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