本站原创少儿教育储蓄双息账户（1万元演示案例）
一、固定利息——1万元1年的固定利息为1500元,一直到75岁.
1.固定利息每两年返还一次,也就是每两年返还3000元.
2.如现在不想取走固定利息,也可将固定利息暂时存于本公司,本公司将对固定利息再按4%继续支付利息.
二.浮动利息——当你成为本公司客户时,不仅仅是是本公司的客户,更是终身制的股东,参与我们的盈利分红.
1.每年将按保守数字4.5%计息.历史浮动利息一直远远高于4.5%,2008年分红利率是8.25%,2009年是6.25%.
2.此利息可以取走,也可以不取,如不取,本公司将再按4%的利率支付利息.
三、双息账户——固定利息可以再享受利息,浮动利息也可再享受利息.
四.保单贷款——随时用钱,随时可以取出本金的80%,在此期间,继续享有固定利息和浮动利息.（贷款须向本公司支付4%的利息,和浮动利息冲抵情况下,相当于无息贷款.）
五、返还本金
1.75岁时本公司返还所有本金,合同解除.
2.75岁前如疾病身故,本公司赔付本金1万元的15倍,也就是15万元,合同终止.
3.75岁前如意外身故,本公司赔付本金1万元的30倍,也就是30万元,合同终止.
六、免税——免利息税、免遗产税、免赠予税、合理合法转移资产.
（注：此账户存期10年,只可为17岁以下孩子开通.1万元为一股,半股起存.账户申请需要过程,通过后才可.）
这篇司空见惯的宣传页看起来没有什么,但误导的成分很大.《人身保险新型产品信息披露管理办法》第八条规定：保险公司及其人进行新型产品的信息披露,不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比,也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传.
误导一：固定利息
用利息来取代生存保险金,偷换概念,是误导者常用的手法.其实稍加细索,这种手法就不攻自破.该产品保险条款中,每年交1万元,交10年,每2年返3000元,直到75岁.75岁再给付满期生存金10万元.如果真是存款,年存1万元每2年返3000元,第2年共存2万元,是否应该每2年返6000元了?第3年共存3万元,是否每2年应该返9000元呢?不,仍然是3000元.保险人用类似利息的描述编织了一个美丽的梦想.
误导二：浮动利息
股东是股份公司或有限责任公司中持有股份的人,有权出席股东大会并有表决权,也指其他合资经营的工商企业的投资者.股东拥有知情质询权,有权查阅、复制公司章程、股东会会议记录、董事会决议、监事会会议决议和财务会计报告；对公司的经营提出建议或者质询,有决策表决权,有选举权和被选举权、收益权、强制解散公司的请求权.因此,投保人仅仅是普通的保险消费者,并非保险公司的股东.
这则宣传页既然本金的说法已经违法,那么何来计息之说?这里的利率指的是分红利率.关于分红,保监会《人身保险新型产品信息披露管理办法》明文规定,利益演示应当用醒目字体标明该利益演示是基于公司的精算及其他假设,不代表公司的历史经营业绩,也不代表对公司未来经营业绩的预期,保单的红利分配是不确定的.
误导三：双息账户
这里的利息没有说明是存款利息还是分红,没有数据也没有出处,保监会也没有对于双息账户有明确的规定,属于东拉西扯,误导成分很大.
误导四：保单贷款
支取肯定是要还的,这里实际上是保险公司提供的贷款业务.这家公司在宣传页上没有明确告知保单贷款的基本条件,一般是价值的70%～80%,也就是说,价值取决于你购买的险种,以保单作为贷款的条件比银行需要更多的代价.
误导五：返还本金
宣传页中讲“75岁时本公司返还所有本金,合同解除.”这里引入一个名词：贴现率.贴现率指的是将折算成现值的利率.贴现率为正值,说明未来一元钱不论是损失还是收益,没有现在的一块钱重要；而且时间隔得越长,未来的价值越低.以本文年交1万元保险费为例,如果不考虑红利,最短的回本时间也在50年以后.假如考虑另外某项投资,年投1万元,以投10年为例,按5%的投资复利收益率计算,收益分别是10年12.6万元,20年20.5万元,30年33.3万元,40年54.3万元,50年88.5万元,60年144.2万元,70年235万元,比这项保单划算多了.保险人利用理财知识的匮乏,夸大收益,其实此险种收益并不高,如需投资理财完全不用做该险种,普通的复利能达到5%就可以了.
误导六：免税
利息税存在于存款,无存款即无利息税一说.2008年10月9日起暂免征收利息税.
遗产税是一个国家或地区对死者留下的遗产征税,国外有时称为死亡税.遗产税有助于加强对遗产和赠与财产的调节,防止贫富过分悬殊,开征遗产税已列入中国税制改革的议事日程.但是,为了吸引投资和资金流入,我国目前仍未开征遗产税.
赠与税以赠送的财产为课税对象,向赠与人或受赠人课征的税.世界上还有32个国家和地区未开征遗产税和赠与税,中国为其中之一.
误导七： 账户申请
保险人为什么要说是账户申请?其实,这就是一个普通的分红型年金保险.宣传页为了解除对保险的抗性,诡称是储蓄账户,要求申请,只是为了吊足胃口.
恶花只能结出恶果,需要这么多误导来推动的险种,吸引力实在堪忧.