本站原创中年创业,鲁先生毅然舍弃公务员编制“下海”经商.没有了公费医疗与退休金等福利后的鲁先生,该如何买好保险,延续对生活的保障呢?
近一年,看到周围不少十多年的老同事相继放弃优厚的工作待遇“下海”经商,受到他们的鼓舞,而立之年的鲁先生也决定自己创业.然而,辞职以后,不少现实问题浮出水面,鲁先生首先要考虑养老保障问题；其次是如何应对创业初期收入的减少.
丈夫下海经商妻子守岗养家
鲁先生今年正好40岁,妻子比他小三岁也是公务员.鲁先生辞职后,妻子成为了家庭唯一的稳定收入来源,月薪6500元.据鲁先生说他们夫妻俩只有95万元存款；主要的不动产是现在居住的这套市值350万元的二室一厅i前几年,妻子娘家拆迁,他们一家三口分得的一套二室一厅的动迁房,现在房子出租每月能收到3500元的租金；另外,还有市值20万元的股票和10万元的5年期国债.
家庭开支方面,孩子目前读初中,学费并不贵,但每月固定有1500元的补课费用；夫妻俩都是朝九晚五的上班族,无暇料理家务,因面每月支付2500元聘请了一位钟点工；鲁先生有一辆车,考虑到有交通补贴,所以费用暂且不记；其余就是一些正常的日常开支.
“社保”账户为零替代保障难觅
公务员属于国家公务员编制,虽然工资并不高,但福利相当不错.鲁先生坦言,自己对公务员的工资并没有太多的留恋,但福利的确让他不舍,特别是社保部分.
随着鲁先生辞职创业,在“社保”问题上,他遇到了两难的抉择.鲁先生做了十几年的公务员,辞职后他的“社保”账户为零.假如退休后依然希望享受“社保”待遇,他不仅要自己去相关机构缴纳社会保险,而且还需要补足之前未缴纳的部分；否则,鲁先生只能放弃“社保”,另考虑通过购买商业保险来代替“社保”.
在鲁先生看来两者各有利弊,“社保”是国家统一管理比较让人安心,但一次性补缴压力较大；商业保险在投保金额和险种的选择上具有极大的灵活性,况且由于是趸缴的方式,所以资金压力较小更适合初期创业者.虽然,从目前来看,商业保险有其优势,但鲁先生完全是保险“门外汉”,面对眼花缭乱的保险产品,如何选择成了令他头疼的问题.
弥补收入缺口长期延续保障
创业初期,辞职带来的收入的减少,势必会给家庭生活造成一定的影响,这也是鲁先生一直担忧的问题.自从有了辞职打算起,他和妻子就有意识地节省开支,各种投资风格也逐渐偏向保守.鲁先生认为,创业本身就是一项风险巨大的投资,因此,其他资产的配置应该以稳健和安全为主.
鲁先生暂时没有稳定的收入来源,所以,他迫切希望能通过资产的合理配置,能弥补短期的收入缺口.他特别提到,以他目前的情况,投资最好在中短期能收到回报.至于长期,尽管鲁先生表现的很乐观,相信2年后公司的发展会步入正规,届时收入不仅会增加,甚至能超过公务员时期,但他也没有回避经商存在的风险.“下海”经商能力固然重要,但也和行业的发展现状密不可分.今天是朝阳产业,说不定明天就变成夕阳产业了.防控风险,未雨绸缪极为重要.所以,长期他依旧希望通过持续的投资,待到一定年限后,每月领取一笔稳定的收入,这样能使鲁先生拥有更安心的生活,而不需要时刻担心公司经营风险给生活带来的冲击.