本站原创保费收入井喷
2012年,保险业忍受寒冬已久,尤其是寿险业受困于市场行情不理想和银保新政等多种因素影响,保费收入明显放缓了,根据2012年前10月份数据显示（见图1）,有的公司还出现了负增长.
在寿险承压的情况下,商业健康险的发展却是涨势大好（见图2）,2012年前10个月,健康险保费收入732.6亿元,同比增长25%,远高于寿险公司整体水平.
从2000年以来十多年的保费收入看,商业健康险保费收入从2000年的65.48亿元上升到2009年的573.98亿元,年均增长速度高达27.28%,高于同期保费收入24.09%、人身险保费收入26.48%的年均增长速度,也远远高于同期名义GDP15.82%的增长速度.
在这种情况下,多家险企开始大力推广健康险,尝试以健康险产品来实现突围.
2012年11月25日,太平洋保险与罗氏制药、瑞士再保险公司签署三方合作协议,力图通过优势互补,提供更加完备的新一代健康保障产品与健康服务.工银安盛人寿也在2012年11月份推出了“全球医疗保险”高端医疗保障计划.
刚性需求旺盛
险企布局商业健康险背后是看中其巨大的发展空间.
近年来急剧增加的个人卫生费用支出都可以通过商业健康保险形式来筹集,而且我国商业健康保险的赔款给付金额占个人卫生费用支出的比例也呈现了逐年稳步上升的良好态势.
同时,商业保险机构在控制赔付率方面成效显著,2012年前10月,健康险原保险赔付支出239亿元,同比下降23%,利润空间有望进一步提升.
随着我国老龄化程度的加剧,商业健康保险的刚性需求越来越大,平均年增长率高达32.54%（见图3）.
36.53 691.72
1999年 2011年
图3：我国商业健康保险需求
与美国相比,中国商业健康保险的支出占全国医疗总费用支出比例还太小（见图4）,但这说明这个市场的前景很大.
33% 1.4%
美国 中国
图4：商业健康保险的支出占全国医疗总费用比例
助力与阻力
2012年,国家发改委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保监会等六部委于8月底联合发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》.
此政策一出,市场普遍认为将给商业健康保险领域带来发展机会.
新政允许商业保险公司进入社会大病医疗保障体系,将可能成为健康保险领域的一次重大发展机遇.商业保险公司一旦参与大病医保项目,将能够帮助其自身收集到大量医疗基础数据,当积累到足够多的经验数据之后,其未来在健康保险的产品定价上将会更加精准.
瑞士再保险报告称,亚太区医疗保健费用预计将每年增长8.2%,到2020年达到2.7万亿美元,可能面临1970亿美元的医疗保健资金缺口,其中中国缺口最大（见图5）.
32 122 401 730
（单位：亿美元） 2011年 2014年 2017年 2020年
图5：中国医疗保障缺口
这期间,新兴市场的医疗保健费用增长将更加迅速.不过,商业保险计划可支持个人更好地管理未来医疗保健资金需要.
健康险或者健康管理虽然看起来很美,但业界却没有一个成熟的商业模式可以借鉴,一直受困于“叫好不叫座”的尴尬处境.
目前,我国商业健康保险市场的发展跟国外相比还有很大差距.保监会公布的数据显示,2012年前三个季度健康险产品的原保险保费收入为670.25亿元,与超过8000亿元的人身险总保费收入相比,占比仅为8%,这一比例远远低于欧美发达经济体的30%.
近几年来,商业健康险的保费虽一直高速增长,但在整个保险业保费收入的占比却并不高,似乎一直没有超过5%.
目前国内有超过100家保险公司开办健康险业务.但八成以上经营健康险的保险公司的赔付率超过80%,其中四成公司赔付率超过100%,甚至个别公司高达200%,加上费和管理费用等经营成本,基本处于亏损状态.
健康险需求很大,但普遍亏损背景下,各人身险公司不愿意开展此业务,包括限制健康险业务的发展.
商业健康险的尴尬处境主要原因就在于保险公司与医疗机构的利益对立,因此保险公司兴办医疗机构是未来商业健康险发展的趋势.而且,健康服务将引领未来商业健康保险的发展,商业健康保险将与健康管理、医疗服务相融合,形成产业链.