本站原创摘 要 ：商业银行信贷对我国经济建设起着至关重要的作用,加强商业银行信贷管理对我们转变经济发展方式、应对世界金融危机有着非常重要的意义.但是现在我国商业银行信贷管理方面也存在着许多迫在眉睫的问题,需要对其进行探讨,并寻找解决方法.本文从商业银行信贷的重要意义、存在的问题及对策探讨三个方面出发,对我国现代商业银行的信贷管理问题进行了深入的分析.
关 键 词 ：商业银；信贷管理；健全法律；完善机制
一、商业银行信贷的重要意义
商业银行信贷对我国的经济建设起着至关重要的作用.商业银行信贷可以刺激市场,扩大消费,扶持各行业发展,解决企业和有志青年创业资金难的问题,对于国内正在进行的经济发展方式转型有着良好的促进作用.此外,商业银行信贷也使得我国在应对世界金融危机方面有了更多的保证.在我国,中小企业占据着相当大的比重.面对金融危机,中小企业可能会面临一时的资金周转困难、流动资金匮乏等问题,一旦中小企业出现问题,那么对我国的经济发展必然产生阻碍.商业银行信贷可以为中小企业提供贷款保障,缩小资金周转时间,扩大流动资金数量,稳定企业发展.这就增强了中小企业应对金融危机的能力,从而稳定我国的经济发展[1].
二、商业银行信贷管理中存在的问题
(一)法律方面存在着法律建设不全、信贷法律审查不严、法律意识薄弱、信贷监督体制不全等问题.
（二）在法律建设方面,由于我国的商业起步晚、发展快,在相关法律建设方面存在着滞后甚至欠缺等问题,这就造成了在信贷进行过程中和信贷偿还产生问题时,相关法律无法配套进行,造成信贷滞后和信贷难以偿还等问题.此外,在信贷档案方面也存在着一定的漏洞,主要表现是法律文件的不健全则导致信贷风险提高,也造成了依法还贷的困难.
（三）在信贷审查方面,则存在着信贷前审查不严,贷款人员难以偿还贷款的问题.这主要表现在信贷管理上的审贷分离制度没有严格执行,审贷分离只是形式.比如凭借裙带关系贷款,在贷款前没有审查好贷款人员自身的偿还能力,还贷日期模糊、推迟延缓甚至拒还等问题.这些都是在信贷审查方面存在的漏洞.
（四）在法律意识和信贷监督方面,则表现为法律意识薄弱,信贷人员存在着乱批贷款的问题,对于一些信用差、偿还能力弱的企业和个人存在着审查不严的问题.同时在监督方面则表现为监督机制不健全,执行不严等问题.信贷问题关系着银行的发展,信贷人员存在暗箱操作的现象,对于非法操作人员监督不力,这都是影响信贷管理的障碍.[2]
（五）人员方面：信贷人员管理不严,责任心不强,法律意识薄弱也是导致信贷管理产生风险的问题缘由.由于银行下放权力过大,部分信贷人员则对信贷风险置若罔闻,没有对信用贷款者进行严格的审查；加之地方经济发展过热,资金需求和规模控制矛盾冲突,导致了一些企业难以偿还贷款,这就导致银行资金难以周转,影响行业发展.
（六）信息观念的滞后也是导致信贷管理出现问题的原因之一.我国的信贷管理观念落后,无法跟随时代的脚步,过去的信贷理念无法和现代高速发展的社会相适应,这也就导致了信贷观念保守,信贷率低,无法为社会提供有效的资金支持.信贷信息的滞后不只是信贷人员方面,在借款人方面也存在着信息滞后方面,在信贷风险低的时期,具有一定偿还能力的借款人无法得到及时的信息也就无法借贷.而信贷人员的信息滞后则是在国家信贷政策上,信贷人员对信贷法律的信息滞后也将导致信贷风险的增加
从根本上来说,上述问题的出现,来源于我国信贷管理方面法律设施和体制建设方面不健全.信贷法律的不健全就导致了信贷风险的增加,在偿还贷款方面,法律的缺失则使得贷款者无法偿还,惩戒不严,使得一些个人和团体钻了法律的空子,导致信贷难以偿还,银行经营困难.而在体制建设方面,则是审查和监督方面缺失.信用审查和行内监督方面的缺失使得信贷风险没有得到及时的制止,反而放任自由,导致风险扩大,难以解决.在信息方面则是因为信用制度和信息的不畅通则导致的信贷滞后,资金提供晚.
三、解决问题的对策探讨
面对商业银行信贷中存在的法律和人员方面的问题,必须采取措施进行治理,这样才能稳定行业发展,更好地促进商业银行信贷的进行.
（一）健全信贷法律制度,加强信贷审查,增强信贷人员法律意识.商业银行信贷有着很高的风险,法律的缺失会导致贷款的难以偿还.必须建立健全信贷法律制度,为商业银行信贷管理提供法律保障.
健全信贷制度,严格执行信贷审贷分离制度,完善信贷流程,做好贷前审查、贷中跟踪记录、贷后信用评价等方面的工作,使信贷能够在一个良好的制度下得以运行.
加强信贷人员的法律意识,不间断的对信贷人员进行法律教育,内容要涉及到业务知识、职业道德、和个人品德等方面,提高其对信贷工作的责任意识和法律意识.此外还要建立长期的信贷培训机制,不断提高信贷人员的个体综合素质,建立选拔机制,提高信贷人员的工作积极性.
（二）健全监督专门的信贷管理机构,建立借款人信用信息共享制度.专门的信贷管理机构可以节省信贷发放时间,为企业发展赢得资金周转时间,为企业借贷和还贷提供便利.而对于行业内个别行长权利过大等问题,专门的信贷管理机构也能够约束行长的信贷发放权力,对于违反国家法律法规的也能及时和惩处.信贷管理是一个长期而艰巨的任务,而作为信贷的借贷方,必须有着良好的信誉.借款人信用信息共享制度的建立可以避免没有偿还能力的个人和企业的贷款风险,同时也可以约束借款人的自身财务行为,减小贷款风险.个人信用信息共享制度在减小信贷风险的同时也有力于诚信社会的建立,有利于企业不断约束自身,使得资金运营和发展规模相适应,提高企业的信用水平.[3]
（三）面对银行和企业之间的信息不对称的问题,则应该从政府、银行、企业三个方面入手.银行应该及时的更新信贷信息,为企业客户提供及时的信贷信息,从而为企业提供及时资金保障.不仅是对企业,对银行内部,各个银行之间也应该存在着信息共享机制,保持各银行之间的利率信息、借款人信用信息的共享.而在企业方面,要诚信经营,在稳定自身发展的同时,要及时的向银行回复信贷还款信息,提高自身的信用水平,这样才能形成良好的信贷循环.企业拥有了一定的偿还能力时,借贷银行资金,发展自身的同时还清信贷账款,争取企业和银行的双赢.而政府则需要在其中起着一定的平衡作用,在企业拥有良好的发展前景时,可以为企业做担保,有了政府的担保,企业也能够获得更好的资金和政策支持,也就获得了发展.
结束语：商业银行的发展在我国经济发展中起着很重要的作用,而商业银行的信贷为社会发展提供了良好的资金保障,面对商业银行信贷管理中存在的问题,必须加强对商业银行信贷工作的管理力度,完善信贷发放制度,更新信贷观念,完善和调节信贷流程,提高银行信贷管理水平,加强信贷队伍建设和提高信贷人员整体素质,更好地为我国经济社会发展提供助力.（作者单位：华夏银行厦门分行）