本站原创[摘 要]保险是现代金融市场的重要组成部分,在社会生活中起着越来越重要的作用,伴随着保险业“产销分离”的变革,近年来,我国保险市场取得了飞速的发展,然而作为保险市场的重要组成部分,一直处于不断完善的过程当中,根据保监会的最新要求,注册资本达不到监管要求的,2012年10月1日起将不再延续其许可证有效期,保险行业被推上风口浪尖.盈利模式单一、组织扩张不规范、协助保险公司套利等一些行业问题集中暴露出来,本文试从保险行业发展的现状和存在的问题来厘清保险行业发展的几大关键要素,探索一条适合我国保险行业发展的道路.
[关 键 词]保险赢利模式专业化融资渠道
伴随着保险行业营销体制改革的进一步推进,保险机构被赋予更多期望.2010年10月保监会颁布《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》（以下简称《意见》）,其中重点指出“鼓励保险公司和保险机构积极探索新的保险营销模式和营销渠道,逐步实现保险销售体系专业化和职业化；鼓励保险公司加强与保险机构合作,通过专业保险渠道逐步分流销售职能”.自《意见》颁布以来,市场对于探索产销分离的模式表现得十分积极,特别是保险机构走在了这种探索的前沿,取得了长足的进步,也出现了一些亟待解决的问题——缺乏成熟的盈利模式、利润低下、采用涉嫌的模式进行组织扩张、虚、协助保险公司套取费用等.
一、我国保险行业发展状况
保险是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间,专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等服务活动,并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人.
近年来,我国保险市场一直保持强劲增长的态势,保险市场体系初步建立,对保险业发展的作用逐步显现.
2011年全国保险公司通过保险专业机构实现保费收入909.82亿元,全国保险专业机构实现业务收入150.65亿元,同比增长26.37%；截至2011年底,全国共有保险专业机构2554家,同比增加4家；此外,全国保险专业机构注册资本110.72亿元,同比增长21.94%,总资产170.94亿元,同比增长25.77%.2012年1季度,全国保险公司通过保险专业机构实现保费收入238.76亿元,全国保险专业机构实现业务收入39.09亿元,同比增长20.17%；截至2012年1季度末,全国保险专业机构注册资本113.56亿元,同比增长19.86%；总资产173.25亿元,同比增长22.69%.
从以上数据可以看出,我国保险市场目前仍处于发展的起步阶段,但在发展过程中粗放型发展模式的各类问题也逐渐凸显.
1.我国机构发展迅速,但保费收入占比提升幅度与新增机构速度不匹配,且保险机构分散,企业注册资金较少,企业规模有限.
2.保险规模偏小,被淘汰出市的风险剧增.伴随着今年6月底下发的《进一步规范保险市场市场准入的通知》,注册资本不足200万元的小型保险的退市规定,将进一步推动机构重组兼并的步伐.按照2009年颁布的《保险专业机构监管规定》,保险专业公司的注册资本不得少于人民币200万元；经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业公司,其注册资本不得少于人民币1000万元；因为保险专业公司许可证的有效期为3年,保险专业公司应当在有效期届满30日前,向中国保监会申请延续,今年9月30日是此类资本金不合规的中小保险公司增资的最后期限.举例,50万元就可以注册一家保险公司,如果9月30日还不能满足200万元的资本金,将无法通过年审,也就意味着也将失去公司的业务牌照,退市或者重组将是必然结果.
二、保险行业发展存在的问题
1.虚,协助保险公司套利事件频发.以2012年上半年为例,各地保监局开展了对保险公司业务的检查工作,查实违法套取资金5600多万元,各地保监局对24个保险机构和47名相关责任人员做出行政处罚意见,5家保险机构被吊销营业执照.通报显示,在保险业务大检查中,河南保监局查实阳光产险濮阳中支公司通过虚挂业务等手段套取费用共计131.93万元,广西保监局查实大地产险南宁、柳州两家中支公司通过虚挂业务等手段套取费用共计168.2万元（2012年8月1日,保监会网站）.
2.盈利模式单一、利润低、企业经营困难.目前我国保险盈利模式主要靠费差,单纯依赖费差的单一利润来源让保险盈利模式有很强的不确定性；且目前我国机构多为区域性组织,议价模式基本上是通过与保险公司分支机构打交道,保险的议价能力有待提升,议价能力的不足也进一步压缩了机构利润,在未全面开放保险融资限制的前提下,保险机构运营举步维艰；即使是一些全国性保险公司可通过业务规模化降低运营成本,增强与保险公司的议价能力,但目前较大规模的保险公司仍很强势,依然绝对掌握定价权.
3.组织扩张不规范,部分保险结构涉嫌通过的模式进行组织扩张.个别保险增员的方式与行为类似,都是鼓励业务人员大量发展新人,后者入职前通常要缴纳一笔不菲的费用,介绍人可以从中获得相应比例的提成,剩余部分则归公司所有.比如,你发展了1位新人,公司会让新人缴纳2000元,而介绍人可从中提成500元,其余归老板.这些违规操作的保险会发给新人一些卡单让其销售,但都是一些简易的意外险卡,在一两百元左右,主要是通过发展下线来收佣金.2012年12月22日保监会发布公告称,环球愿景保险联盟涉嫌,已责令相关保险公司停止与其合作.个别保险机构将一批保险机构联合起来,成立了名为环球愿景保险联盟的组织.据介绍,该组织内部采用金字塔结构,在各机构之间形成了明显的“上线”和“下线”的隶属关系,上级机构以直接或间接发展的下级机构销售业绩作为计酬依据,额外提取相关的激励费用.这种经营模式具有复式记酬的特点,涉嫌,严重违反有关法律法规.