本站原创如何让基础金融服务像医疗、教育、邮政等基本公共服务一样普遍惠及到每一个人,实现基础金融服务均等化,是中国农村金融面临的困境.对此,国家和相关部门制定了一系列相应的制度和措施,多次要求和鼓励农村金融改革,进行服务和制度创新,消除金融空白乡镇,实现基础金融服务全覆盖.银监会也进一步指出,要继续推进农村金融服务均等化建设,由解决基础金融服务覆盖向提高金融服务质量、增强金融服务功能转变.这从宏观层面上为建立普遍惠及所有阶层的金融服务体系提供了保证.山东省诸城市农村社区金融服务站（以下简称“金融服务站”）正是当地政府在结合本地社区化管理优势的基础上,响应国家上述政策的实践创新,实现基础金融服务均等化的成功实践.本文将以基础金融服务均等化、普惠金融体系相关理论为基础,结合实地调研与访谈资料对诸城市的金融服务站进行研究.
诸城市农村社区金融服务站简介
诸城金融服务站是由政府主导、中国人民银行牵头,金融机构设立在社区一级的非标准化金融服务的金融咨询机构,为农村社区居民提供咨询、征信建设、非支付结算、国债知识宣传、金融产品创新、金融知识宣传等业务的办公场所,其目的是满足农民对存、贷、汇、支付结算、、理财咨询等金融服务的需求.目前,诸城市的208个农村社区已全部开通金融服务窗口,实现了金融服务在社区范围内的全覆盖.
当地政府和人民银行主要通过建立主服务银行制度和运行、报告、交流及奖惩等基本制度来保证金融服务站的运行.其中主服务银行制度即是将最早选定并在该社区开展业务的银行作为该社区的主服务行,由其负责建立该社区的金融服务站,并在该社区全面开展金融服务工作,在金融服务覆盖全部社区之前,其他银行不得将该社区作为其主服务行,但可在此开展业务.由政府金融办和人民银行共同组成“社区金融服务协调小组”,各相关银行定期对服务站的金融服务基本情况、贷款发放情况、自助设备业务情况、金融咨询服务情况等向其汇报（见图1）.此外,政府对银行通过服务站新增的贷款,每年按增加额的0.5%予以风险补偿,人民银行对相关银行提供再贷款、再贴现等方面的支持.
贷款是基础金融服务中最复杂的一项,图2所示是社区农户资金需求反馈流程.农户将资金需求情况反映至金融服务站或者社区服务中心,协理员或客户经理会到农户进行审核,然后将情况反馈到相关金融机构,金融机构会根据上报情况做出是否放贷的决策,并将决策结果信息反馈至农户和社区征信系统.其他咨询、业务大都也遵循这样的流程,区别在于社区的客户经理或协理员大都能解决农户的这些需求,不需要再到银行网点这些相对简单的非业务,在社区范围内就能解决.
另外值得指出的是,诸城市农村合作银行针对金融服务站作为非正式的金融机构不能业务的限制,开发了农民金融自助服务终端来小额存取业务.农民可以利用农合行安装在支农协理员家里或者社区金融服务中心的农民金融自助服务终端,实现包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小额存款、转账、定活期互转、查询、补登存折、口头挂失、自助缴费、信息发布等常见业务,也可以新农保缴费、中间业务缴费、惠农补贴的支取,公共信息的查询等业务.截至目前,诸城市农村合作银行在社区共计有243台农民金融自助服务终端,极大程度上满足了社区居民的基础金融服务需求.
金融服务站公共物品属性分析
本文在诸城市选取了枳沟和百尺河两个镇为调查地点,随机调查了40户农户,针对其基础金融服务的使用情况、需求程度、供给评价等方面展开进行问卷调查和随机访谈,并对当地政府金融办、人民银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、潍坊银行等相关机构负责人和所到乡镇党委办公室和社区服务站负责人员以及客户经理和支农协理员进行了深度访谈.
本文以均等化的基本公共服务供给为出发点,认为基础金融服务具有基本公共服务的特性,故借鉴基本公共服务具有的基础性、迫切性、广泛性和可行性四个标准为框架,结合ART原则以及PM&E方法制定出的金融服务站公共物品属性分析指标（见表1）.其中,基础性指对生存发展起着重要作用,为生活所必须；迫切性指服务项目关乎目标群体最直接、最现实和最紧急迫切的利益；广泛性是指项目会影响到相应社会范围内的每个家庭及个体；可行性指服务的供给和社会经济发展水平相适应,即财政能够承担.
基础性
金融服务站提供的基础金融服务对于农户生存和发展起着重要作用,是生活中不可或缺的准公共物品.首先,关于基础金融服务重要性排序的实地调研结果表明,有子女在外地读书和有成员在外地务工或经商的家庭将汇兑服务放在了第一位；以从事工商业为主的家庭则将贷款放在了第一位；而大多数以务农为主的家庭则将存款放在了第一位.可见,对于每个家庭来说基础金融服务都是生活中所必需的.其次,从表2农户对基础金融服务的需求情况和使用情况调查结果来看,37%以上的调查对象表示很需要各类基础金融服务,其中存款服务的需求达74.5%,占第一位,这是由农村基本社会保障缺失,农民将储蓄作为防范风险的手段决定的.农户使用最多的基础金融服务是存款和汇兑服务,这与农村的经济发展情况相一致,贷款和业务使用的相对较少也说明了农民面临着金融排斥.最后,从表3也可以看出,基础金融服务至少对86%以上的居民生活会产生影响.从总的调查结果来看,很少有人表示完全不需要基础金融服务,超过半数的被调查者使用过基础金融服务并且基础金融服务会对居民生活产生很大的影响,都表明了金融服务站为农户提供的服务具有基础性.
迫切性
金融服务站提供的基础金融服务关系到农民最直接、最现实和最紧迫的利益.通过对四项基础金融服务对农户生产、生活的影响程度以及这四类金融服务对他们需求的满足情况调查显示（见表3）,有近60%的被调查者认为存款服务对其生活影响很大,其次是贷款、汇兑和业务.针对每项具体的基础金融服务有84%以上的被访者认为这些服务会对其生活产生影响.金融服务站建成后在很大程度上满足了农户的金融需求,但是还有接近30%的被调查者的贷款服务不能满足.此外,从表3可以看出,还有人没有使用过基础金融服务,这一结果也从另一方面说明了建设覆盖农村和贫弱群体的普惠金融体系的迫切性.这从基础金融服务对农户的影响程度即重要性以及尚未全部满足农户金融需求两方面说明了建设金融服务站提供基础金融服务的迫切性.