本站原创摘 要:农村信用站是农信社涉及生存与服务实力的一项关键性制度,它在形式上嫁接了契约型信用和关系型信用,降低了信息费用与交易成本,有利于服务“三农”｡,但也存在站点布局不合理､,管理制度不健全､,员素质低､,监督机制和信息反馈体系缺乏､,安全防范不足等制约因素,然而目前尚不具备市场退出条件,应加以整顿与规范:实行不同区域需求基础上的差异､,转变用人方式､,完善内控机制､,强化安全装置､,创新服务品种､,改革监督方式｡,
关 键 词:农村信用社,站,信息成本,管理机制
文章编号:1003-4625(2006)08-0021-03中图分类号:F830.6文献标识码:A
Abstract:Theagencyofruralcreditcooperativesisakeysystemforruralcreditcooperativescoveringtheirsurvivalandservicestrength.Itbinesthecontractcreditandrelationshipcreditinform,whichlowersthecostsofinformationandtransaction,andisbeneficialfortheagriculture,peasant,andcountryside.Meanwhile,therearesomeshortingsrestrainingitsdevelopment,suchasunreasonableconfiguration,imperfectmanagement,lowqualityofagents,lackofinformationfeedbacksystem,absentofsupervisionsystem,andinsufficientsecurityprevention.However,underthecircumstancethatitislackofconditionfortheagenciestowithdrawfromthemarket,it’snecessarytoregulatethemarket,tocarryoutthedifferentagenciesbasedondifferentregionalconditions,totranertheemployment,toperfecttheinternalmanagement,tostrengthenthesecurityequipment,tomakeinnovationontheserviceandtoreformthesupervisionmode.
Keywords:ruralcreditcooperatives,agency,informationcost,managementmechani
[收稿日期]2006-03
[作者简介]张乐柱(1965-),男,山东莱芜人,教授,博士,华南农业大学经济管理学院博士后,山东农业大学经济管理学院副院长,主要研究方向:农村金融｡,
农村信用站(简称站)是农村信用社服务机构的延伸和服务“三农”的重要形式｡,随着农村经济的发展和农村社会的进步,信用站的局限性也日益突出,加上内控管理薄弱,风险隐患凸现｡,本文在实地调查和分析的基础上,对站的整顿与规范问题进行研究｡,
一､,站制度设计的价值及其历史作用
农村站始创于1957年,当时随着农业合作化运动的扩大化,农村信用社作为三大合作运动之一也必然快速发展｡,但是,农村具有许多自身的特点:居住分散､,基础设施不发达､,交通不便,而社区范围的扩大必然造成存贷款业务不方便,尤其是在偏远分散的山区乡村｡,再加上由自然条件引起的和当局限制造成的市场分割,无形中增加了农村信用社信贷投入的交易成本,使小范围信息资源优势荡然无存｡,所以尝试在乡以下试办多种服务形式,信用站由此应运而生｡,作为一种制度设计,站的设立有效地降低了农村信用社的信息成本和经营费用｡,
其一,减少了信息成本｡,在农村资金市场上,金融机构的主要费用来源于信息成本,这主要是由于人的有限理性､,借贷双方信息不对称和机会主义行为引起的｡,信息成本主要来源于搜索､,使用和评估信息价值的成本｡,我国农村经济主体面临着自然风险和市场风险的双重约束,存在着抵押品不足､,农业收入不稳定,投资支出与消费支出难以区分､,居住分散等特点,且缺乏类似城市的信贷信息记录,农村信用社难以获得和衡量借款人翔实可靠的信用信息,即使获得,信息搜寻､,评估和使用成本也相当高｡,信息不对称问题又不能通过提高利率来解决,因为利率的提高可能导致逆向选择和道德风险的发生｡,而站的设立,就充分利用了血缘､,地缘等社会资本优势,减少了信息获取成本,并保证了信息的可靠性､,准确性和可利用性｡,
其二,降低了农村信用社的经营费用｡,一是廉价地使用了当地的人才资源(大多是当地的能人)｡,相比较而言,员大多是在当地具有较高威望的人,文化水平较高,能力较强,具有一定的社会关系资源｡,同时因为他们是“编外人员”,没有医疗､,养老等社会保险要求,也没有农村信用社正式职工(非农人员)较高的“铁饭碗”工资,只拿一点根据所拉存款额度而核定的费｡,如按现行站补贴计算办法,一个存储规模200万元的站每年的补助约为4000元左右,平均每月只有300多元,有的还达不到该水平,要不是员“”,恐怕连吃饭都不够｡,二是无租金借用了员的房屋等基本设施,节省了大量网点建设费用和广告宣传费用｡,假如没有站,农村信用社要达到现在的存储规模和影响力,恐怕需要大量的网点建设经费和宣传广告费用｡,员既是金融法规的宣传员和服务三农的信息员,又是清收不良贷款的协助员｡,更重要的是,他们还是农村信用社的义务担保员,构架起了农村信用社与农户――农村信用社最大的存储客户的信任桥梁｡,
其三,嫁接了契约型信用和关系型信用,实现了正规与非正规的信用方式对接｡,农户借贷可有两种具有相互替代性的途径:一是与正规金融部门签订契约借贷(契约型信用),二是依靠关系从非正规金融部门借贷(关系型信用)｡,而依靠血缘和友情形成的关系型信用更具有效性和普遍性｡,因为在缺乏社会保障的情况下,关系型信用的非正规民间借贷成为农村社区具有“内部化”效益保障体系的一部分｡,站的出现正好嫁接了正规金融与非正规金融,变相成为合法化的非正规“小型金融组织”,是农村金融制度强制性与诱致性博弈的结果｡,
所以站是农村信用社涉及生存与服务能力的一项关键性制度设计,是符合中国农村实际情况和生产力发展水平的制度创新,有利于服务“三农”目标的实现,最大可能地降低了农村信用社的交易费用与经营成本｡,作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充,发挥了极其重要的作用:从“三农”角度看,方便了农户贷款｡,尤其是大大缩短了信用社与农民之间的空间和心理距离,打破了金融服务的工作时限,较好地满足了农民生产､,生活资金需要｡,从农村信用社角度分析,第一,拓展了储蓄市场｡,站充分利用了其信息优势,最大可能地使农民的闲散资金存储到农信社｡,据统 计,上世纪80年代,站组织的存款占农村信用社存款的一半以上,目前仍占相当大的比例｡,根据我们的调研,2005年底,某区联社员所拉存款占总存款的42%,占储蓄存款的50.6%,最多的一个员动员储蓄存款1722万元｡,第二,协助发放小额贷款,减少了经营成本｡,如上世纪80年代农信社通过站发放的信贷资金占45%左右｡,第三,双向信息沟通的桥梁,既为农民宣传金融政策,传授金融知识,还是农村信用社编外信贷员,为农村信用社信贷决策提供依据｡,第四,缓解了农村信用社在支持农户贷款额少､,面宽与工作量大､,人力不足的矛盾｡,信用员工作方式灵活,不受时间约束,可随时营销贷款､,清收不良贷款,固定费用少｡,
二､,制约站发展的主要因素
第一,站点布局不合理,加大了信用社的资金成本｡,从地域分布上看,恶性竞争与服务不足并存｡,有的一村多站,有的多村一站｡,在富裕程度较好的村,存在2站或3站的情况,有的站距离基层信用社营业所不足百米,而在经济状况较差的地方缺少服务｡,从经济效益上看,有些站点设置未能注重储源,增加了存款成本｡,有的站尽管已设立20多年,但存款余额不足百万元,城区内和乡镇驻地站的设立加大了业务的筹资成本,据青岛市联社的调查,2002年末,五市(即墨､,胶州､,胶南､,平度､,莱西)信用社向员支付手续费730万元,其中有些费用完全可以通过撤并城区站点和人员而节省｡,
根据我们2005年的调查,某郊区镇30个行政村共有4个信贷员,6个员,每个员平均负责5个行政村｡,而该市下辖行政村3683个,却有站5053个,员5335人,平均每村1.37个站､,1.45个员｡,由此可以看出:站点布局大多集中于城区和乡镇驻地,这既是费居高不下的原因,这也是农村信用社支农效果不理想的一个症结所在｡,
第二,管理制度不健全,监管措施不到位｡,客观上,站地区分布广,网点分散､,员业务参差不齐,管理难度大,农村信用社人手少也制约了管理的细化,主观上,信用社在对站实行粗放式管理,重数量轻质量,重业务拓展轻规范管理,内控制度执行不严格,相关责任不落实,常规检查不到位,发现问题处理不及时,违规､,违纪甚至违法现象时有发生｡,
第三,员综合素质较低｡,目前员的年龄结构､,文化层次和整体素质不适应业务发展的需要｡,据青岛市联社调查,在1853名员中,年龄在50岁以上的856名,占总人数的46%,其中年龄最大的75岁,初中以下文化的1323名,占总人数的71%｡,员主要是农民兼业,大部分金融知识缺乏､,业务技能不高,未接受过岗前培训,只能简单地存贷款业务,且法律法规和安全防范意识淡薄,不规范业务行为时有发生｡,
第四,缺乏必要的管理监督机制和信息反馈体系｡,员的准入不够严格,大多只经熟人推荐,没有进行认真考核,委托―机制运作不规范,难以形成制约,并且因收益低,奖惩机制效益不明显,监督机制和信息反馈体系缺乏,既没有建立起借贷主体､,村委会等对员的监督并向农村信用社反馈信息的渠道,也没有及时将业务的职责范围公示而接受社会监督｡,
第五,安全防范能力不足,监管难度大｡,首先,大部分站安保设施简陋,防范意识差,缺乏抗抢暴､,抗风险的能力,更缺乏人民币反假防假等相应的器材和识别能力,安全隐患多,潜在风险大｡,其次,站经营具有集钱､,账､,章､,证于员一身的特点,存在操作风险,如非法套取农村信用社存贷款利息､,利用存款不入账方式截留储户存款､,挪用储户存款等现象时有发生｡,再次,信用社监管力量薄弱,无法对其进行有效的全方位､,多层面的监管,并且监管人员检查中存在疏漏,为不法行为提供了空间｡,
三､,对站整顿和规范的建议
目前站的去留问题成为学界和金融工作者谈论的焦点｡,有人认为站存在问题较多,应该实行市场退出,也有人主张站具有其制度优势,应该在加强规范的基础上充分发挥其作用,还有一种观点以为要用辩证的观点看待站,对作用较小､,存在问题较多的站实行市场退出,对作用较大且管理规范的站,予以保留｡,这几种建议均有其合理性｡,我以为站目前不宜从市场退出｡,理由是:
第一,制度设定的环境没有根本改变｡,随着农村经济的发展,农村居民的生活水平和农村面貌发生了很大变化,20世纪50年代设立站所对应的制度环境今天虽有变化,但没有根本改变――人口众多的农村依旧弱小､,分散､,交通不便,并且随着国有金融机构从农村市场的退出,金融服务缺乏,站制度依然有效｡,第二,目前尚无适宜的制度替代品｡,在没有适宜制度替代的情况下,站的退出必然进一步缩减农村享受金融服务的群体,扩大农村金融服务的空白区,尤其是偏远穷困山区,将会造成农村信用社的弃农效应,与党和政府强化农村金融服务､,建设新农村的意愿相违背｡,因此应当在规范中加强｡,近两年来,天津市联社为了服务“三农”,增设农村信用站298个,并把相当一部分原从事业务工作的临时工转变为农村站的员｡,调整后机构网点贴近了农民,也增加了存贷款余额,收到了很好的效果｡,在我们调研时,D区联社的业务副主任确定地告诉我们:员能够有效弥补一线人员不足,农村员的撤并,直接削弱了服务与支农的效果等城区可以没有员,因为有较高密度的银行和营业所,城乡结合部也不能取消,老百姓存取不方便,业务员不能满足业务需求,没有员的协助,服务达不到｡,第三,一项制度的准入和退出应以服务对象的需求为准则｡,农村信用社的服务定位在“三农”,这既是政策性需要,也是农村信用社自身发展需要,更是基于历史的市场细分与现实竞争策略的理性选择｡,农村信用社经营灵活､,点多面广､,贴近服务群体､,信息成本低等优势的发挥,是以站和员的制度嫁接为前提的,站的较高储蓄率足以说明其制度绩效｡,因此,应当规范站并进一步强化其服务功能｡,
1.根据不同区域的需求状况,探讨新的站管理模式｡,调整站点布局,根据经济发展程度分类实施委托业务｡,一是撤销城区站,压缩城乡结合部的站､,员,增加偏远山区的站与员,清理合并一村多站现象,使站点分布更加均匀合理,信息来源更加广泛和真实｡,二是实施差异化的业务模式:对于经济较发达､,存贷款业务量大的地区设立存贷款站,赋予其储蓄存款､,小额贷款等全部业务,对于具有一定条件､,业务量一般的地区设立协储员,主要协助农村信用社储蓄存款和信息搜寻等,不再开展直接贷款业务,对于业务量很小､,经济落后地区,可以取消站,只保留员(或称“信息员”),主要为农村信用社提供存款和贷款的信息服务｡,根据不同的服务和授权,采取不同的考核､,激励和补贴方法与机制｡,
2.建立员的准入和培训机制｡,实行考试､,考核与村委会组织推荐相结合的方法,公开选拔诚信可靠､,办事认真､,群众信任､,责任心强､,文化素质较高 0;中青年充实员队伍,所有员经培训合格后,签订协议持证上岗｡,同时建立农信社外勤人员对员的帮扶与监督机制,切实提高他们的业务水平｡,
3.完善管理与内控机制｡,一是制定账务处理､,资金管理､,安全检查等方面的制度及标准,以及凭证､,印章与的管理办法,加大检查力度,尤其要强化过程监督,严格操作程序,实施重点跟踪监控｡,二是构建收益与经营效益挂钩机制,增大员违约成本,实行风险抵押金制度,员交纳规定数额的风险抵押金､,签订合同后方可开展业务,并推行推荐､,担保､,审查等相关责任人连带责任制｡,三是构建监督机制,各行政村设立员监督岗,构建外勤信贷员与村委会等组织的联合监督机制,还可以聘任监督员,并将其作为员后备,构建“员市场”,初步构成员的市场化选聘机制和市场化制约｡,
4.强化安全装置,健全防范体系,确保资金和人身安全｡,农村信用社应协助站配备必要的防范设施,在门窗防护､,报警装置､,保险柜､,自卫武器､,通讯工具等方面要标准化,达标后方可允许进行存储､,小额贷款业务,对于不达标的实行业务限制｡,
5.创新服务品种,增强服务功能和效益｡,建立以市场为导向,以客户为中心的市场拓展机制,农业各种保险､,代收费､,闭路电视费等多种中间业务,增加信用社新的效益增长点｡,同时融吸收存款､,传递市场信息､,推销金融产品和管理农户贷款为一体,为农民客户提供全方位的金融服务｡,在市场机制中探索更适合农村生产力水平和服务方式的制度替代,实现站的市场化改良或退出｡,