本站原创摘 要：随着我国国民生产总值的提高,我国居民的消费体系也在不断的完善.如今,金融消费已经以相当快的速度全方位融人了广大市民的生活,成为他们日常消费链中至关重要的一环.该文阐述金融消费的影响因素以及金融消费误区,最后针对这种误区给予相关的对策.
关 键 词：金融消费；消费误区；以人为本；
一、金融消费的含义和影响因素
(一)金融消费的含义
金融消费是居民收入达到一定的水平,具备一定的金融条件下产生的.与居民物质消费、精神消费相比,是一种较高层次和较高水平的消费形态.狭义的金融消费是指享有金融机构提供的服务；广义的金融消费是指除享有金融机构提供的服务外,还包括购买金融机构所提供的商品.概括地说,金融消费是居民为了满足自身消费的需求,享受金融机构提供的服务,购买金融机构提供的商品行为.目前,消费者享受金融机构提供的服务有存、取、汇、住房贷款、汽车贷款、大额消费品贷款、资产抵押、信用卡、网上银行、个人理财等；购买金融机构提供的商品的金融消费行为有购买股票、基金、外汇、权证、债券、各种金融保险产品等.因此可见,金融消费是现代社会满足居民的一种需要.
(二)影响金融消费的因素
我们知道,在商品货币关系下,消费需要往往表现为有支付能力的需求.而金融消费跟普通消费还不同,它只包括货币收入形成的有支付能力的需求；普通消费要求还包括非货币化,与货币无关的消费需求.所以影响金融消费的因素很多.
1.居民货币收入水平
其实这个是最基础的也是最重要的一环.我们可以想想就知道；在我们处于低收入的状
况下我们首先考虑的就是满足温饱的物质产品的消费,而精神产品的消费次之.随着收入的提高,我们会有新的消费的目标,紧接着金融消费就出现了.很明显,高收入的比较偏好金融消费.
2.消费心理
人们是依据三性原则来选择自己对金融产品的消费的.一般来说,偏好流动性的消费者,偏好安全性的消费者,一般选择银行存款,偏好盈利性的消费者,主要选择高风险的金融消费品,比如股票投资或期货等等.
3.福利性因素
福利系统较为完善的国家和地区,相对来说,人们手上的闲钱就会较多,当然这个不是绝对的,只是一种影响的因素.这种状况下人们就会拿出多于的钱购买金融商品,或存入银行.
4.人口结构和年龄的差异
很明显的例子,青年人的消费偏好较大,同时又由于他们的资金积累不多久借助于金融消费信贷来帮助完成自己的需要.中年人,为子女就业和疾病、购房的考虑,将大部分的钱存入银行或购买一定期限的国债.老年人一般就将钱存入银行.
二、金融消费领域存在的几个误区
(一)服务滞后,金融消费盲目跟风
我们都知道,现在很多人陷入金融消费盲目跟风的局面.当今市场上理财产品、各类储蓄让人眼花缭乱,常常就是跟着感觉走跟着他人走,人们在很多的状况下并不了解他的属性.当最后发现其实不适合自己的需要的时间就陷入尴尬境地.种种的表现说明金融商品的导购服务相当滞后.
(二)疏于防范,金融消费造成的损失
金融消费与一般的消费比较的话,往往具有很大的风险,因为它随时有可能面临着被骗、被盗的局面.近年来消费者蒙受资金财产损失也在一定的程度上存在.比如：内部工作人员,利用工资之便,冒名领取客户工资；代保管保险箱物件、有价证券、贵重物品失窃；内外勾结利用假汇票、假定期储蓄存单、假结算凭证、涂改结算凭证、伪造印签盗用、转移客户资金等等.这都表明了工作人员的疏忽大意造成金融消费者的损失.
(三)维权部力,侵权现象时有发生
现在很多机构与消费者签订的合同条款、待客理财协议条款等等,往往不是很全面的双方的责任,只是有消费者的.这就很明显的逃脱责任.
(四)功德欠缺,金融消费行为扭曲
其实与一般消费者队伍一样,金融消费者群体素质也是参差不齐,难免鱼龙混杂,使金融消费行为出现了种种扭曲的现象.恶意透支、骗贷的行为时不时的出现,不仅扭曲了消费行为,而且给国家造成了巨大的损失.
三、维护消费者合法权益对策
(一)以人为本,制定长效管理措施
一是对于国家来说,我们应该开展宣传国家保护消费者合法权益和金融法规政策、金融安全消费和科学消费者合法权益方面的服务措施、服务承诺等系列活动,并以多种形式营造氛围,扩大影响.二是我们及时全面的准确的告知消费者有关金融商品和金融服务的真实信息.三是我们应完善消费者的法律系统,提高投诉快速反应能力.
(二)消费者要有正确的消费观
掌握金融新知识,走出金融知识盲区是消费者首要的选择；提高理财能力,增强防范意识,做一个成熟理性的金融消费者；保持清醒头脑,敢于维护自己的权利和义务.
四、结束语
综上所述,我国的金融消费行业在不断的发展和完善当中,当然误区还是在一定的程度上存在着,这不仅需要强有力的国家政策的出台,消费者自己也要懂得增强自己的消费观念和维护自己的合法权益的意识.相信金融消费的前景很好.