本站原创摘 要：随着社会的发展,农村的建设和发展也取得了一定的成果,农村对金融的需求也不断提高,并且呈多元化发展,为了更好地了解现阶段农村金融需求和金融制度的关系,本文通过对农村的金融需求和金融制度进行了分析,发现农村的金融制度不能很好地满足金融需求,而且存在一定的问题.
关 键 词：农村；需求；金融；信贷
中图分类号：F830.6文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）04-0-01
一、农村金融需求
1.地区差异性.贫困地区的农村金融需求一般为生活需求,具有不确定和分散性,主要为应急所需,这类需求由于农村的经济水平有限,所以还款有一定的风险.
在农业发展较快的地区,农村金融需求一般为生产需求,利用资金来改善劳动工具和设备,以求进一步扩大生产规模,最终获得收入提高的目的.这类地区的信贷需求以企业和养殖户为主,资金的需求有明显的季节性,一般还款周期较长,但是其自身的资产可以作为还款的保障.
在发达地区,农业已经不再是主要的发展项目,农村企业以规模化经营为主.这些地区的金融需求较大,期限较长,这类地区的农民经济较富裕,可以利用企业的资产作抵押,收入有保障,还款的风险较小.
2.非生产需求和小规模生产需要的金融需求.现阶段农村的金融需求中有一大部分没有用于生产,转而用作其他方面的用途,例如修缮房屋、结婚、子女学费等,这一部分金融需求一般以家族内部和朋友的借贷为主,而且还有一部分非正规信贷.2009年农村飞生产需求借贷的对象比例为：正规金融机构21.36%,非正规金融机构14.22%,家族和朋友64.42%,从数据中可以看出,这类的金融需求大多依靠家族和朋友的借贷来维持农村,这也是当地风俗习惯长期影响的结果[1].
另一方面,我国农村的大部分地区,仍然处于小生产阶段,因为农村生产和收入有一定的季节性,很容易出现暂时的资金短缺,需要寻求借贷来度过难关.
3.不同农村企业的需求.农村企业的数量众多,主要为农村集体企业和民营中小企业.
农村集体企业的产权属于集体,企业发展对于当地的发展有非常好的意义,一旦出现资金短缺,在当地政府的扶持下,很容易从正规金融机构获得贷款.贷款的主要用途为维持经营状态和扩大生产规模.
农村民营企业是由农村个体商户发展起来的,对推动国民经济的增长有巨大的作用,不过总体上规模不大,属于中小企业.这类企业的贷款主要用途为购买原材料,发展较好的企业会进行长期投资,贷款用于购买厂房和设备.
4.保险的需求.目前农村对保险的意识逐步提高,有着巨大的保险需求,基本包括三方面：农业保险、人身保险和企业保险.
中国的农业大多会受到自然因素变化的影响,存在一定的风险,所以为了增加农业和农村经济的稳定性,农业保险成为了最基本的保险需求.
当今人口老龄化严重,农村的养老一直存在着问题,大量年青人进城工作,导致农村留守老人众多,社会养老制度已经在农村中广泛实行,人身保险有了很大的需求.
农村企业的领导人也逐步和市场接轨,风险意识不断提高,企业的保险需求也呈上升的趋势.
二、农村金融制度
我国农村正规的金融机构主要是农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄.下面对这四家金融机构的制度进行简要分析.
农村信用社是农村金融贷款的主要提供方,为农村的金融体系发展有着最为重要的作用.但是由于其管理上的落后和经营中存在的问题,金融品种单一而且贷款供给明显不足.
农业银行是四大国有银行中唯一设立农业信贷机构的银行,为农村的信贷作出了大量的贡献,农村贷款的大约20%是农业银行提供的[2].
农业发展银行是我国的政策性金融机构,为我国农业的稳出了巨大的贡献,在政府实施的众多支农和惠农政策中,使农民获得了实惠.
邮政储蓄是国家在1986年为了紧缩货币供应量创办的,主要以吸收存款并以高利率存入人民银行获得收入,并不对外发放贷款,所以邮政储蓄在农村吸收大量资金,却不用于农村的发展,引起了农村资金的流失,不利于农村的发展.
三、问题分析
1.正规金融机构问题分析.首先,当前农村金融需求呈多元化发展,但是现有的金融机构却仍然以商业信贷作为重点,方式比较单一,无法满足农村的多方面需求.其次,农村的很大一部分金融需求无法进行商业化运作,所以无法获得相对较高的利润,现有的政策支持覆盖面不够,导致非盈利性的金融供给不足.最后,农村的金融机构效率不高,创新不足,现有的金融体系无法满足日益增多的农村金融需求.
2.非正规金融依然存在.由于我国以前是一个农业国家,民间金融有着悠久的历史,所以这种民间的非正规金融在农村依然普遍存在,而且形式多样,例如钱庄、互助会、等.因为借款人与贷款人的关系比较熟悉,贷款人了解借款人的基本情况,所以他们之间往往顺利地按照本地的惯例达成非正式的金融合约[3].
虽然这种非正规金融体具有灵活性高的特点,减少了交易成本和众多的程序,但是却有着非常严肃的规定,借款人偿还的利息较高,而且借款人出现违约后会面对严重的后果,不利于农村社会的和谐发展.
四、总结
通过本文对农村金融需求和金融制度的分析,可以看出现在的农村金融需求越来越丰富,但是金融制度却没有相应进行调整,然而农业是我国的根本,在今后农村的金融制度的建设上,还应该多参考国外的经验,并结合自身国情提出创新性的金融制度.