本站原创【摘 要】河北首家外资村镇银行在辛集市开业,与村镇银行在河北省的重要性密切相关.本文分析了河北省村镇银行的发展现状和特点,并总结出村镇银行在发展过程中出现的问题,最后提出相应的对策和建议,确保村镇银行可持续发展.
【关 键 词】村镇银行；金融创新；风险管理
2013年6月,河北首家外资村镇银行――澳洲联邦银行（辛集）村镇银行于河北省辛集市正式开业,以方便农户、小微企业和个体经营者迅速获得融资支持.据悉,澳洲联邦银行还将在邯郸市永年县和磁县再开两家村镇银行.澳洲联邦银行为什么会选择河北,为什么会选择投资村镇银行,与河北省农村经济的发展以及村镇银行的地位密切相关.
一、河北省村镇银行发展现状
(一)数量增长迅速
2008年6月,张北信达村镇银行在张北县成立,实现了河北省村镇银行从无到有的转变.自此,河北省村镇银行业务不断发展,机构数量迅速增加,经营财务状况总体良好,资产负债规模呈稳定增长态势.截至2013年7月,河北省村镇银行开业24家,注册资本总额为11.8亿元,从业人员621名.
(二)经营状况良好
河北省村镇银行业务发展迅速,除了部分村镇银行由于开业时间短、前期投入大而未有盈利外,总体经营财务状况总体良好.截止2013年3月末,河北省村镇银行资产总额82.83亿元,负债总额70.72亿元,各项存款60.30亿元,各项贷款37.22亿元,贷款户数3898户,实现净利润948万元.
(三)市场定位明确
通过成立城镇银行,可以增加外部供给资金,增加业内竞争、提高金融服务质量,增强农村金融服务透明性.截止2013年3月,河北省村镇银行发放小微企业贷款19.65亿元、997户,发放农户贷款16.16亿元、2728户,投向小微企业和农户的贷款占全部贷款的96.22%.具体情况见表1.
资料来源：河北金融网注：数据截止到2013年7月底
二、河北省村镇银行发展中存在的问题
(一)市场认知度低、吸收资金能力欠缺
首先,成立时间短.村镇银行在河北省成立和运行的时间只有5年,农村居民和中小企业对其还缺乏认识,接受度不高.其次,认可度较低.在农村地区,大部分人对村镇银行业务不熟悉,不愿到村镇银行存款,而更倾向于传统金融机构.再次,融资不便.村镇银行目前主要位于农村地区,而河北省农民收入水平较低,这使得村镇银行储蓄存款的相对不足,造成村镇银行融资困难.
(二)金融服务产品单一,金融创新不足
根据银监会的规定,村镇银行可经营与其他商业银行相同的业务.但从实际上来看,村镇银行除了经营存贷款、国内结算、票据的承兑和贴现等基本业务外,其他中间业务和创新业务基本没有.另外,由于注册资金较少（通常河北省村镇银行注册资本金为1000万元左右）,贷款额度受到限制,影响了贷款企业的资金需求与村镇银行的可持续发展.
(三)贷款风险大,控制难
首先,村镇银行信贷支持的主要对象当地农户和小微企业,而目前河北省农业保险覆盖率不高,对农业风险补偿机制不健全,自然灾害风险较大.其次,借款人对信用贷款认识不清.河北省村镇银行发放贷款的形式主要属于信用贷款,即无抵押贷款,导致农民普遍认为信用贷款无抵押,不用按时还款,因此极易导致道德风险.
(四)内部管理混乱,监管难以到位
由于河北省大部分村镇银行成立时间短,相关配套措施准备不充分,在实际业务操作中遇到很多困难,且大部分非金融股东并不具备专业金融知识,专业操作人员和高级管理人员缺乏,导致经营理念混乱.另外,由于村镇银行主要集中于县域及农村地区,监管部门存在人员少、专业技能差和监管成本高的问题,导致监管难以到位.
三、河北省村镇银行发展的对策和建议
(一)加大宣传力度,拓展资金来源渠道
根据调查发现,广大的农村小微企业和农民对村镇银行知之甚少,甚至完全不了解.因此,首先,村镇银行需要通过各种媒介和载体,例如每年定期举办村镇银行宣传日,广泛宣传其主要业务范围及其优势,提高广大农村小微企业和农户对其认可度和信任度.其次,加大政府、银行股东的存款带头作用.凡是政府涉及农业投资或补贴资金一律在村镇银行开户存款,股东的资金优先存放在村镇银行,拓宽资金来源渠道.
(二)创新金融产品和经营管理方式,提高自身竞争能力
首先,河北省在鼓励发展村镇银行的同时,牢牢把握以服务“三农”、服务“县域”为宗旨,结合自身迅速、便捷、灵活的优势,为农村广大小微企业和农户提供有针对性的金融产品和服务,满足其贷款需求,从而不断提高自身公信力,扩大客户基础.其次,创新经营管理方式,降低经营成本,简化服务程序和流程,吸引更多客户.
(三)加强风险管理,控制贷款风险
首先,加快农村信用体系建设,建立资金需求者信用档案,完善信用记录,严密跟踪资金用途流向.其次,提供村镇银行经营保险服务.在加强政策性农业保险的同时逐步引入商业保险机构,当贷款者因自然环境因素而蒙受损失时,保险公司给予赔偿.再次,加强内部控制,建立科学有效的风险（下转9页）（上接11页）评估机制,完善和简化贷款流程,提高风险意识和风险防范能力.
(四)加强员工培训,完善监管体系
首先,村镇银行充分利用自身优势,在系统内部展开业务培训和知识竞赛,或者到其他业务较为完善的金融机构参加岗前培训,加强其工作人员的业务熟悉程度和创新意识.其次,建立村镇银行监管指标体系并加以完善,对工作人员的业务操作和经营管理实施动态跟踪监管.再次,加强监管队伍建设.对监管人员进行专业培训,实行优化配置,提高监管人员素质和监管效率.
四、结束语
要妥善解决“三农”问题,实现社会主义新农村大发展,必须要有充足的资金作为支持,这为新型农村金融机构,尤其是村镇银行的发展提供了契机.河北省村镇银行只有凭借自身具有竞争力的金融产品和专业服务,将自身建设成为以服务当地中小微企业、个体工商户及批量农户为核心的特色银行,实现规模化经营和可持续性发展.