本站原创对湖南省岳阳市农村地区金融发展情况的综合调查显示,近年来,农村的经济金融状况出现了一些可喜变化,金融意识、信用状况逐步改善,资金流出的局面有所缓解.但值得关注的是,资金缺乏、资金成本过高、财政支农效率低下等问题依然存在,制约了农村经济的快速发展.
近几年县域和农村金融得到较好发展
经济层面状况有所改善,农村金融发展的基础趋好.
受惠于国家一系列惠农政策,岳阳市农村近几年呈现良好的发展势头.2005～2007年地区总产值分别为253.44亿元、271.17亿元和309.04亿元,增速分别为5.82%、6.99%、13.97%.乡镇债务逐步化解.2004年以来,乡镇债务没有继续上升,开始逐步下降.2007年,乡镇债务余额2.39亿元,比2005年下降0.16亿元.
经济快速发展也为金融良性运行打下了良好基础.县域和农村居民各项存款大幅增加,2005～2007年存款总额分别为96.91亿元、115.23亿元、170.97亿元.
银行类金融机构网点压缩的趋势放缓.
数据显示,始于上世纪末的正规金融机构经营网点大规模从农村撤出的趋势开始放缓.2001～2004年间,全市国有商业银行县级以下分支机构由2000年的360个减少到256个,2004年后撤并减缓,2007年末比2005年仅减少9家,部分银行的县域分支机构进行了升格,如建行岳阳县办事处升为县支行.农信社在2004年前撤并26.3%的网点和4000多个信用站后,撤并步伐也逐步减缓.预计随着农村经济的发展、农村信用环境的改善和农村金融准入的门槛逐渐降低,农村金融机构网点收缩的趋势有可能出现逆转.
农村金融服务手段得到较为明显的改善.
2007年末,岳阳县域金融机构国内结算业务金额达477.13亿元,比2005年增加164.34亿元；县域业务金额67.06亿元,比2005年增加10.12亿元；业务金额达6.21亿元,比2005年增加2.12亿元,其中保险业务发展尤为迅速,金额达到9419万元,比2005年增加7344万元,增长3.54倍.
保险机构进驻农村步伐加快,有利于健全农村金融体系、降低农业生产风险系数、促进农村领域信贷投放.
2007年末,岳阳县域保险公司机构网点数56家,比2005年增加10家,增长21.7%；保险从业人员1789人,比2005年增加284人,增长18.9%.保险在农村领域逐步深入与近年来政策性保险快速发展密切相关.根据财政部《财政农业保险费补贴试点管理办法》（财金[2007]25号）精神,在湖南等6个省份的部分地市开展水稻和棉花保险业务试点,目前岳阳的6个县（市）都分别与中华联合财产保险公司和中国人民财产保险公司合作进行水稻和棉花政策性保险合作,并取得明显成绩,如平江的水稻保险覆盖率达到了92%以上.
农民金融意识普遍增强.
金融手段的改进、金融体系的健全以及社会经济的发展促使了农民金融意识的普遍增强.一是小额信贷的高覆盖率巩固了农户与农信社的关系；二是随着农村保险市场的逐步开拓以及政策性保险的顺利推进,农户保险意识正在逐步增强；三是随着金融服务手段的改善,如农信社的农民工特色服务以及邮政储蓄的“绿卡”业务使得农民对现代金融服务手段有了进一步了解.
农村领域社会信用环境逐渐好转.
调查显示,近年来,基层人行一直以金融生态建设为主题,以扩大小额农贷发放面为契机,先后在农村开展有贷农户信用档案建设、信用乡镇村和信用户评选、农村征信网络建设等工作,并推动地方党政对国家公职人员拖欠贷款采取有力措施进行清收,并把农信社资产质量状况纳入对当地政府的考核.如华容县政府把乡镇清偿农信社贷款情况作为考核乡镇政府和村领导班子的依据,该县的信用状况大为好转,目前,农信社小额信贷偿还率在96%以上.
当前农村金融领域仍然值得关注的几个问题
财政支农的方式有待改进,效率有待提高.
近几年,财政加大了对“三农”的财政扶持力度,岳阳县域2005～2007年财政补助分别为9.34亿元、11.68亿元、15.85亿元,同比分别增长18%、24%和35%.这些补助有的直接拨付给农民,如粮食直补；有的拨付给保险公司,如政策性农业保险补贴；有的拨付给政策性担保中心,如小额担保贷款担保基金；有的间接付给金融机构,如扶贫贷款贴息.值得关注的是,财政支农也出现了一些负面效应,影响了财政支农资金效率的发挥,主要表现在以下三个方面：一是财政支农资金的方式不当.以扶贫贷款为例,至2006年末,财政通过农业银行向平江县发放扶贫贷款余额26704万元.该行反映,无论是当地政府还是农民,都把扶贫贷款视为一种财政补贴,还款意识极差.至2006年底,按五级分类法,次级及以下不良贷款高达25829万元,占贷款总额的96.7%.二是配套支持不够.财政支农资金只解决了“授人以鱼”问题,未解决“授人以渔”问题,一定程度上妨碍了资金效率的发挥.三是财政支农资金的信贷放大作用较弱.
农村领域资金依然缺乏,信贷支农规模有待扩大.
2004年以来,农村地区贷款增长较慢,2005～2007年的农业贷款余额分别为71.15亿元、76.45亿元、69.56亿元,贷款不增反降,这与农村经济和存款高增长不相适应,也不利于农村经济的可持续发展.调查显示,农村领域资金流出状况较以前有明显缓解,但仍体现为净流出,回流趋势尚未出现.农信社是农村地区具有垄断地位的资金供给者,而农信社大量资金却上存和存放银行.数据显示,2007年末,农信社在人行存款达33.39亿元,而从人行借款只有16.73亿元,在人行净存款达16.66亿元.另外,农信社系统内上存资金达27.1亿元.
农村金融运行成本过高.
各金融机构普遍反映,农村金融运行成本偏高,这是造成金融机构“弃农”的主要原因.贷款成本偏高主要是由于以下原因：第一,“三农”贷款单笔金额小,不具有规模效益.第二,农村地区地广人稀,交通、通讯不便,增加了农村地区的人力成本和其他综合成本.据汨罗农村信用联社反映,对一般小额信贷平均要催收三次以上,人员工资、交通费用经常超过贷款的利息收入.据近期人行岳阳中心支行一项专项调查显示,农村金融机构交易成本高出城区金融机构50%（见上表）,其中人力成本和其他成本（交通费用等）更是远远高于城区金融机构.
涉农贷款利率偏高.
岳阳市2007年发放的10.79亿农户贷款全部为上浮利率贷款,其中利率上浮区间在2倍以上的发生额6.62亿元,占比61.33%.上浮1.5倍以下的仅13.98%.据调查,涉农贷款利率上浮主要是由于涉农贷款成本偏高和风险较大所致.一方面,涉农贷款点多面广金额少,相应的贷款成本较高,推动了利率上浮；另一方面,农民是弱势群体,农业是弱势产业,在现在农业保险尚未发展起来和农民信用意识还不强的情况下,涉农贷款风险也相应较高,这同样拉高了涉农贷款利率.
农村领域民间融资风险较大.
调查发现,岳阳民间借贷较为活跃,占民间投资总额的30%左右.这些民间借贷在一定程度弥补了正规金融服务的空白,但由于其缺少规范和引导,处于监管的空白地带,出现一定程度的异化,隐含一定风险.
一是外部管理缺失风险.非法集资案例仍屡有出现,如平江一乡镇一杨姓婆婆,从1984年开始先后以月息10‰～30‰不等的利率档次,先后向社会集资约400万元左右,开办了汽车配件店、煤场、食用菌厂等,2005年10月携款潜逃,引发较大风波.二是内部管理失控风险.在岳阳存在一些以诚信经营为宗旨的民间信贷组织,如汨罗市白水镇“老年协会”,向会员定向吸纳资金给付利息,然后向会员或有会员担保的当地农户提供贷款,目前协会运作正常,吸纳的资金规模达30万元左右,其运作模式也得到当地群众的信任和好评.但由于其存续的法律依据不足,管理者也是一些缺乏专业知识的老年人,一旦经营状况趋恶,很有可能出现风险.
对策建议
继续深入推进农业保险,探索多种途径的农村信贷风险保障机制,有效扩大农业保险的覆盖范围.
可以考虑组建由国家出资或控股的中国农业保险公司,贯彻国家农业保护政策,经营管理国家农业风险基金,为涉农金融机构提供风险保障,充当最后保险人的角色.同时,可出台有关政策文件,明确政府在开展农业保险中所应发挥的职能和作用,包括通过财政、税收、再保险等经济手段,并辅以必要的行政手段和其他技术及金融支持来促进农业保险的健康发展.
增加农村领域的资金供给,解决农村领域资金不足问题.
一是根据放宽农村领域金融管制的大政策,在继续发挥农信社支农主力军的前提下,引导农村领域成立小额信贷组织.同时,也要加强对农村灰色金融领域多加引导和规范,防范可能出现的风险.二是在推广邮政储蓄发放小额质押贷款试点的基础上,可以充分利用其与农信社同样的网点优势,逐步引导其发放小额农户信用贷款.三是在充分调研的基础上,尽快出台新增存款一定比例回流本地的可操作性制度,解决农村领域资金过多外流的问题.
有效降低农村领域金融交易成本,以此为基础逐步降低涉农贷款利率.
一方面,探索建立小额贷款批量审批发放和回收制度.针对农信社小额贷款笔数多、额度小、对象分散的特征,可考虑以村、组、联保户或协会为单位,统一签订贷款协议,集中审核后批量发放小额贷款,贷款回收时以村、组、联保户或协会为单位统一清收.另一方面,探索大额贷款的有效组织形式,既可满足种养大户的需求,也可降低贷款平均成本.
创新财政支农方式,充分发挥财政支农资金效益.
财政资金在支农过程中,应更多关注财政资金使用效益,同时尽量减少其负面效应.可以把财政资金适当投入到加强对农户的培训,加大对专业技术服务组织的培育等方面,提高财政资金使用效益.
(作者单位：中国人民银行岳阳市中心支行)