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对于如何规划个人和家庭的保险理财方案,不是很专业的消费者肯定会有些茫然带着一堆问号,记者采访了泰康人寿生命第一团队的蹇宏总监.幽默的比喻,调侃的话锋.虽然有蹼别具一格,但在会心一笑之后发现,这是对消费者用心良苦的一堂保险规划技巧培训课.
不要为了赚钱买保险
保险不是直接投资工具,本身不具备投资功能,消费者要想直接投资可以去买基金、国债,不要为了赚钱而买保险.
保险具备的功能有两个：保障和保全,并且以保障为主.保障就是风险转嫁,保全意味着资产转移.富有者通过保全进行资产转移,一般百姓通过保障进行风险转嫁.
许多消费者为了投资而偏好购买投资型的保险产品,比如投连险.其实,购买基金+意外保险就相当于购买了投资连接保险,而没必要买大量的投连险,否则扣除保险公司要收取的手续费和业务员要收取的佣金,投保人最后还能赚多少钱既能转嫁风险、保全资产,同时所交保费又能保值增值,这才是首选.在加息预期情况下买保险,就一定要选择带有分红性质的保障型保险,不要选择固定利率的保险品种子.
买保险稳赚不赔,错！
消费者经常可以听到业务员介绍,保险买得越多越早越好、活得越久领的越多,买保险稳赚不赔,这种说法并不完全正确. 保险确实是买得越早越好,因为保险中有一个系数需要考虑,就是年龄,保险是唯一跟年龄有关的金融产品.30岁和65岁的人买同一只股票,投资回报是一样的,但买保险的意义就不同了,65岁的人买保险意义不大,因为国内没有一家保险公司专门为老人设计保险产品. 但是,一定要知道一个道理――世界上绝对没有稳赚不赔的事情.买养老保险,活得越久领得越多,可万一要是活不了那么久呢交的钱比领的钱多,那就百分之百地亏掉；同样,买意外伤害保险如果不出意外,保费就贡献给保险公司了.保险公司利润从何而来就是买养老保险的走得早,买意外保险的不出事.
男性保障,女性理财
一个三口之家购买保险的顺序应该是一家之主老公优先,老婆次之,孩子最后.原则上夫妻应作为整个家庭的投保主体,但他们购买的险种应是不一样的.
男性是冒风险赚钱的群体,要承担家庭的经济重担,所以要先买保障型的险种,以保障为主,重点考虑购买医疗和意外保险,以抵御家庭出现的风险,而不要买过多的养老保险.女性一般以家庭生活为主,购买保险 通常要从理财角度考虑.同时,中国女性平均寿命高过男性,多活一年就意味着多领几千元钱,因此,无论从家庭结构还是女性的寿命来讲,女性应以购买医疗、意外和养老保险为主.一个家庭最后才应考虑孩子的保险,中国的消费者在开始买保险时,就进入一个误区：给孩子大量购买保险.这是没有任何意义的,万一父母出现意外,孩子没有支付能力,他又如何支付保费所以恰当的方法是适当为孩子购买医疗保险和意外保险.
买保险不要买风险
保费的不同缴纳方式适合不同的人.比如做生意的人应该主要选择一次性缴费,因为收入不稳定,今年赚钱不一定明年也赚钱5白领等上班族一定要记住,交费期要选在退休年龄以前,千万不要到退休以后还在缴纳保费,这就不是在买保险而是在买风险了.保险人喜欢推荐20年的缴费方式,因为20年的佣金最高,消费者一定要考虑自己的退休年龄,30岁可以选择20年的,因为到50岁时还有收入,但50岁选择缴费年限是20年的,仅有5年就退休,到时候缴纳就成问题了.
保费总额不能超过自己流动资产的15％,一旦超过也是在买风险,万一交不起保费怎么办一定考虑以后持续缴纳保费的能力.同时,流要平衡,几个时间段不要买保险,比如国庆、五一、春节、孩子开学,这期间缴费压力也会很大.
购买医疗保险要掌握原则
有社保和没有社保的人购买的保险是不一样的.有社保的人要买一些津贴型的保险,例如津贴型的重大疾病和住院医疗保险,这是因为如果买了费用型的医疗保险,将来报销时,保险公司和社保机构都需要,只能报销一份,即花两份保险的钱只能得到一份保障.而没有社保的可以考虑购买费用型的重大疾病和住院医疗保险.
现在由于各家公司分红型的重大疾病保险已经停售,在加息预期下如何选择重大疾病保险要慎重考虑,尽可能买一些附加型的重大疾病保险.附在什么上呢附在分红型的保险上面,这样费用没有增加多少,但本金 +利息+红利可以让保费保值增值. 买重大疾病保险尽量买低保费高保障的,而不要买高保费低保障即所谓返还的医疗保险,因为买医疗保险的目的就是为了保障,以最小的投入保障最大的风险.
目前重大疾病保险适合的群体在 25―50岁,这个群体购买比较划算.每增加1岁,医疗保险的保费成本就要平均增加3％,因此超过50岁的保费成本相应较高,老年人在购买时要权衡考虑.
普通医疗保险主要用于住院,住院也是有诀窍的.只要病稍微重一些就一定要住院,这样才能得到理赔,不住院保险公司是不赔的.住院要注意,合同上有规定,3天以内是不赔的,所以尽可能住4天以上.但前提是确实有病,没病的话就是诈保了.
仔细研读保险合同
在推销产品时,保险人一般只会介绍投保人所能享受的权利,而不会讲要承担的义务,但保险合同是法律合同,投保人在得到权利的同时要承担责任,这个责任就是保险除外责任.比如很多人给车辆买了保险,但人没有告知如果驾驶一辆没经过年审的车辆,一旦出现交通事故,保险公司是可以不赔的,保险合同规定了驾驶无证照车辆属于除外责任.所以购买保险时一定要把合同看清楚,包括义务条款在内,不要只听人的介绍,因为这个行业也出现过个别的害群之马,进行夸大宣传和误导.一个补救措施是,保险存在冷静期,投保人从接到保单那天开始10天以内可以全额退保,而没有一分钱损失,投保人要合理利用.如遇对合同不理解的地方可多向专家咨询,或拨打保险公司的全国进行询问.
蹇宏语录一保险具备的功能有两个：保障和保全,并且以保障为主.
蹇宏语录二保险公司利润从何而来,就是买养老保险的走得早,买意外保险的不出事.
蹇宏语录三――个三口之家购买保险的顺序应该是：一家之主老公优先,老婆次之,孩子最后.
蹇宏语录四保费总额不能超过自己流动资产的15%,一旦超过就是在买风,险.
蹇宏语录五保险合同是法律合同,投保人在得到权利的同时要承担责任,这个责任就是保险除外责任.