本站原创【摘 要】随着经济的发展,我国商业银行的收费问题引起了社会的广泛关注.目前,我国立法机关和监督机构,开始重视对银行服务的规范和监督.本文立足商业银行的收费现状和相关法律依据,分析收费的合法性、合理性,从而提出几点完善商业银行服务收费的建议.
【关 键 词】商业银行；服务收费；法律问题
一、我国商业银行服务收费的基本情况
目前,对于我国的银行服务收费规范,已形成以多部法律、部门规章、规范性文件为主的体系,并且在实践中有其自身的收费服务特征.服务收费活动是具有合法性的.
1、我国商业银行服务收费的法律主要依据
1995年《商业银行法》,第一次明确了商业银行服务收费的权利,作出了原则性的规定：“商业银行业务,提供服务,按照规定收取手续费.收费项目和收费标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工,分别会同国务院主管部门制定.”
2001年中国人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》,其中商业银行开办中间业务,按照业务风险和复杂程度的不同,分别实施审批制和备案制.
2003年6月,中国银行业监督委员会、国家发展和改革委员会发布《商业银行服务管理暂行办法》,该规章明确规定商业银行服务实行政府指导价及其具体范围、市场调节.第一次明确赋予了商业银行总行自行制定和调整服务的权利,并进行程序上的限制.
2012年2月9日,银监会又对外发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》,对系统内不规范经营行为进行专项整治,要求4月1日起各银行对于服务收费项目明码标价.
另外,《中华人民共和国银行业监督管理法》,对银行服务收费的监督主体、监督方式、银行责任等做出了规定；《中华人民共和国中国人民银行法》,对中国人民银行的职责做出了规定,比较重要的法律有《中华人民共和国合同法》和《消费者权益保护法》.
2、现阶段银行服务收费的特征
第一,收费项目繁多且增长速度快.2011年,中国银行业协会副会长杨再平表示,对各家银行称谓不同而内容实质一样的项目进行合并同类项后服务项目总计1076项,收费项目850项,占79%.可以说,银行服务进入了全面收费时代.
第二,以服务收费为重要来源的非利息收入增长显著,主要表现为手续费和佣金收入.据统计,2011年上半年,中国建设银行、中国工商银行等5家银行实现利3619亿元,其中间业务收费和佣金业务的利润占净利润总额的50.7%.
第三,收费项目带来的社会影响巨大.随着收费项目的增多和收费标准的逐步提高,公众的反响也愈演愈烈.
二、我国商业银行服务收费中存在的问题及成因
1、收费的法律依据不健全
一是存在立法空白.《法》对银行服务收费没有明确规定,授权国务院制定定价目录,该目录比较笼统,不能涵盖银行所有的服务项目,也没有确定政府指导价的基准和浮动幅度.中国银行业协会也没有公布实行市场调节价的服务项目及.
二是监管职责模糊.未有一部法律对发改委、银监会、人民银行的监管职责进行明确,造成监管真空和重复.
三是透明度不够.如对收费服务标准的披露义务和收费标准的变更通知义务的规定,缺乏严格性.
四是保护金融消费者合法权益的明确规定匮乏.银行定价时没有考虑基本金融服务和对弱势群体的减免或优惠措施.
2、不合理收费现象严重,如以贷收费、设名和重复收费
银行垄断融资渠道是造成商业银行不规范收费的重要原因；利率尚未市场化是不规范经营的政策性原因,银行业机构在竞争性市场化中没有存贷款的自主定价权；中间业务考核不科学是内因.
3、没有科学的定价标准,服务质量有待提高
银行向监管部门提交的报告简要,无相关的定价测算或评估依据.定价标准不明确,消费者无从得知服务成本.片面强调服务收费与国际接轨,忽略同步提高服务质量.
三、关于完善我国商业银行服务收费的建议
1、做好相关立法和法律制度建设
一是清除和废除《法》、《支付结算办法》等法律规定中关于服务定价的滞后条款；二是制定新办法或者修改《暂行办法》,明确政府部门和人民银行在定价中的权力边际等.三是落实严格的信息披露规则.应规定银行在合理的期限内公告并有效送达收费项目和调整情况,做到收费程序合法、公开、透明,尊重消费者的知情权和选择权.
2、加强外部监管力度,维护金融市场秩序
一是建立发改委、人民银行和银监部门之间横向联系的长效监管机制.二是在要考虑成本分析、风险补偿等因素的基础上,合理地确定政府指导价.三是完善高效的监管部门的投诉处理机制.四是尽快出台《商业银行服务定价指引》,提高商业银行的定价管理水平.五是要严厉查处不正当或违规竞争行为,维护金融市场竞争秩序.
3、构建科学的定价管理机制
首先,建立专门的定价管理组织,实现精细化管理.其次,在营销策略方面,对商业银行可采用差异和组合定价.再次,加强定价机制科学核算确定收费标准.同时,商业银行要完善服务定价机制,尤其承担社会责任,保护弱势群体的利益,还应改善服务环境,协同提高金融服务的质量.最后,商业银行应积极调整考核政策,理性发展中间业务,加强基层银行基础性产品的推出.
4、加快金融体制改革
一方面,适当降低银行业市场准入鼓励发展多层次的金融服务体系,改变垄断的金融市场结构.另一方面,放宽金融管制,推进利率市场化.
结语
近年来,商业银行的收费服务项目多达几千种,公众乃至学术界对服务收费问题的争议不断.在改革开放和社会经济持续发展的时代背景下,立法和理论工作与实践相脱节,造成实践中商业银行的服务收费法律问题凸显.笔者对服务收费问题的缺陷提出观点,在分析问题症结之后,浅谈自身的几点看法,希望贡献出自己的微薄之力.
【参考文献】
[1]李东卫.对商业银行不合理收费的几点思考[J].中国房地产金融,2012（10）.
[2]王宝刚.商业银行金融服务收费法律问题研究[J].金融发展研究,2011（1）.
[3]黎坚.我国商业银行服务收费问题初探[J].武汉金融,2011（2）.