本站原创摘 要：资金支付是关系到电子商务活动是否可以正常开展的关键环节.目前资金支付包括货到付款、第三方支付、银行转帐、银行汇款和邮局汇款,但农村用户作为买家,由于用户信任有限、手续繁琐或网点数目不够等原因,限制了支付渠道不畅通进而影响电子商务活动的开展.本文将设定一种全新的基于担保、支持农村地区电子商务活动的支付方式,让广大农村用户可以享受到电子商务带来的便捷与利益.
Abstract：Thefundspayisthekeylinktothedevelopmentofelectronicbusinessactivities.Atpresent,fundspayincludesCOD,escrow,banktraner,banktraner,andmailremittance.However,forruralusersasabuyer,thelimitusertrust,redtape,andinadequatenumberofoutletslimittheunblockedpaychannel,soastoaffecte-merceactivities.Thispaperwillsetupakindofbrand-newpaymentbasedonguarantee,supportingforruralareaselectronicbusinessactivities,letthevastruraluserscanenjoyconvenienceandbenefitthatthee-mercebrings.
关 键 词：农村电子商务；货到付款；第三方支付；担保支付
Keywords：ruralelectronicmerce；COD；escrow；guaranteepayment
中图分类号：F83；TP39文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）33-0157-03
1问题提出
电子商务在现今已经蓬勃开展,如淘宝、京东商城及亚马逊等网站,日成交量已经不亚于大型卖场的成交量.据统计,在2009年淘宝全年的交易额已经高达2000多亿人民币,客流量更是达到了沃尔玛超市的600倍.在2011年的年末,淘宝一天的成交额高达43.8亿,相当于香港一个月的成交额,每年成倍的进行增长.在电子商务发展的初期,由于农村缺少市场需求和经济实力等问题,导致电子商务的前期发展大都集中在大中城市,并没有对农村市场进行重视.但农村不断扩大的需求为电子商务的发展开辟了广阔的市场空间,在未来农村电子商务市场具有巨大潜力.
资金支付作为电子商务活动中重要的组成环节,是关系到电子商务活动是否可以正常开展的关键环节.目前应用最广泛的资金支付方式包括货到付款、第三方支付、银行转帐、银行汇款和邮局汇款,但把考虑农村用户作为买家时,一方面货到付款、第三方支付等方式便可能因为没有物流公司合作而难以实现,另一方面有的农村用户信任有限或手续繁琐、银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通,成为了限制电子商务活动的开展的瓶颈.
这是一个值得重视的问题,农村地区商业银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通,从根本上限制了电子商务的发展,致使电子商务的整个流程无法打通,很多购买活动因此受到压制,使得广大农村用户无法享受到电子商务所带来的便捷、低成本等利益.如何解决支付问题,是发展农村电子商务至关重要的环节,直接关系到农村电子商务能否顺利的展开.在当前各电子商务平台所支持的支付方式上,前面提到的几种付款方式——货到付款、第三方支付、银行转帐、汇款,它们各有其利弊,是为了应对不同的客户需求而提出的解决方案,但在与农村地区用户的结合上仍存在着一些问题.
本文对这些支付方式做基本的总结与优劣势比较,然后根据农村地区特点而设定一种结合以上支付方式的“新”的支付方式,以期望通过这种“新”的支付方式为农村地区用户、电子商务商户、支付服务提供商提供更多的参考和借鉴,使得电子商务能在未来推广至广大农村地区用户,让他们享受到电子商务所带来的好处.
2现有支付方式及优缺点分析
2.1货到付款货到付款是指客户商家的货物以后,商家直接把客户所的货物按照客户所给地址,客户在确认货物无误后直接把货款交纳的一种付款方式.在这种支付模式中,解决了买家对于货物风险的担忧,诸如：货物是否真实?是否可以及时收到货?货物是否破损?目前,很多电子商务网站都开始支持这种支付方式.这是一个充满中国特色的电子商务支付方式,也是国内用户最喜欢的支付方式之一.
但是,将支付方式与物流结合在一起也存在很多问题.首先,货到付款的成本比较高.除了少数大的电子商务企业自建物流体系外,大多数中小电子商务企业只能依托于第三方物流.第三方物流企业代收货款的快递费和手续费都比较高,且其服务也屡受诟病,并且这部分费用最终还是要买家来承担,无形中加大了买家的负担.其次,货到付款受区域的限制,大多物流公司货到付款的业务只支持一二线城市,对于广大农村地区并不支持,众多的农村买家无法享受到这种待遇.
2.2第三方支付第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”,买方将货款付给买卖双方之外的第三方,第三方提供安全交易服务,其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户,使汇转款项实现可控性停顿,只有双方意见达成一致才能决定资金去向.
第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督.在这种模式中,比较有效的解决了交易安全、支付成本、信用问题,且使用方便,有效的保证了交易双方的利益.但也应该看到,第三方支付实际上是一种虚拟支付层的支付模式,需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作,即买家要通过某种实际的方式支付给第三方.广大的农村买家需要通过银行转账、汇款方式提前付费给第三方支付机构.在农村金融网点、邮局网点较少的情况下,且大多数农村用户未开通网银、手机银行等银行服务,使得该模式操作趋于繁琐.另外支付服务商如何获得农村地区广大用户的信任也是一个重大的问题,在一个不信任的环境下很难将这种业务模式推广扩大.
2.3银行转账银行转帐是指用户通过网银、手机银行等银行业务渠道,利用进行支付的方式.买家进行银行转账的前提是需要与银行签署支付协议,开通相应的渠道服务.在用户进行支付时,登录银行的支付服务器,输入用户的号及支付进行支付.
该支付方式利用银行的自助业务服务渠道,参与环节少,方便快捷,成本较低.买家需要自己承担交易过程中产生的风险,银行或金融机构不会对买家的转账行为进行保证.同时,现在电子商务平台所支持的提供支付服务的银行,在农村地区开设的网点数量有限,限制了支付活动的展开.
2.4汇款汇款根据渠道的不同,可以分为银行汇款和邮局汇款两种.汇款是一种很传统的付款方式,是指客户把所需购买货物的金额通过邮局、银行直接给商家打款的一种支付方式.采用此方式必须到银行或邮局才能进行支付,程序繁琐,灵活性差.对于广大农村地区来说,银行、邮局网点少,覆盖有限,限制了这种模式的展开.同时在这个过程中,用户对商家的不信任,也限制了这种支付方式的开展.
总结来看,这四种方式优劣对比如表1.
比较看来,四种支付方式各有千秋,方便买方的支付方式,对物流及收款方的要求较高,往往因为成本过高而难以实现；对卖方较方便的支付方式,对于农村买家来说,常会由于网点覆盖不足、柜台交易繁琐等无形的成本所影响.
3基于担保的农村电子支付交易过程
在前面部分的分析中能看到货到付款、第三方支付、银行转帐和汇款是目前国内电子商务平台所支持的四大类支付方式,是随着电子商务的发展、技术的进步而提出的解决方案,这些方案的提出,取得了不错的效果.但这些支付方式并不能有效&# 30340;服务农村地区用户,对于农村地区的电子商务活动的开展促进有限.如何使用农村地区的支付特点,考虑农村用户的消费习惯,支付习惯是解决农村支付问题的基础.在通过对农村进行实地考察,根据农村地区行政结构,农村用户支付特点,制定了一种全新的支付方式：以农村地区村、镇、乡等基层行政机构组成基层担保机构,这些机构对行政范围内的农村常住用户进行支付担保,由担保机构与电子商务公司与农民进行分别结算.其优点是既克服了货到付款方式对物流及配送方的高要求导致的高成本问题,又使得农村用户的支付不再依赖于银行或者是邮政,减少其业务的时间与手续,同时克服了农村用户的不信任问题与信息成本.这种基于乡镇行政组织信用的担保支付交易具体业务流程见图1.
结合图中箭头,担保支付交易的业务流程如下：①由农村乡镇、村组成基层担保机构,电商平台/第三方支付平台对这些机构进行信用额度授信.②农民在购物前,取得担保机构的担保,在支付时选择担保支付,选择担保机构及担保.③平台通知担保机构进行确认并授权,担保机构确认后,平台通知卖家已担保付款.④卖家得到担保后,发货给买家,并通知平台,平台通知买家及担保机构,买家准备收验货.⑤买家收到货物验货后,如无错误,付费给担保机构,并通知平台,敦促担保机构付费；若验货不通过,则进行退换货处理,通知担保机构进行退换货处理,通知平台告知卖家进行退换货；同时,买家对卖家进行评价.⑥物流公司将买家验货结果通知给平台及卖家.⑦担保机构得到买家付款后,付款给平台,并通知平台付款给卖家；如是退货通知,与平台确认,通知平台进行退货退款操作；同时担保机构对买家、卖家进行评价.⑧平台得到担保机构付款后,付款给卖家；若买家、担保机构、物流公司退换货信息,则进行退换货操作.⑨卖家在得到付款通知后,进行收款；如为退换货,则进行相应的退换货处理；并对担保机构、买家进行评价.⑩至此,整个交易过程完成.
4结论
担保支付方式结合了货到付款、第三方支付两种支付模式的优点,同时很好的解决了农村地区商业银行网点覆盖有限、农村用户很少有开通网银、手机银行等银行业务的问题,另外屏蔽了直接支付给商家所带来的风险.在这种模式里,基层行政机构作为可信任的第三方解决了彼此不信任的问题：农村用户与基层行政机构彼此是最了解对方,而支付服务商由面对众多买家,改为面对基层行政机构组成的担保机构.通过这种模式,可以有效的促进农村地区的电子商务的发展,符合当前发展农村电子商务的有关政策.
目前担保支付模式仅仅是理论探讨,该支付模式的使用和推广还需要解决诸多实际问题,诸如法律法规支持,基层行政机构的配合,电子商务平台运营商的支持,第三方支付机构的支持.