本站原创从国际发展经验和国内实践来看,消费金融作为消费金融机构为个人或家庭提供的满足其信用消费的信贷服务,对经济增长和增长方式的转型具有突出作用.我国消费金融市场起步于上世纪末,经过十多年的发展形成了一定规模,但发展水平仍远远滞后于扩大内需、转变经济发展方式的需要.建议进一步加强对国外消费金融发展实践方法的学习借鉴,在总结近年消费金融发展经验的基础上,政府加大对消费金融的政策支持力度,积极引导商业银行和相关机构加大对消费金融业务的拓展,实现我国消费金融市场的又好又快发展,满足居民消费升级需求,推动经济持续增长与转型.
当前加快国内消费金融发展具有重大意义
（一）经济增长和结构转型亟需发展消费金融.消费在我国经济中的地位一直不突出.2011年我国居民消费支出对GDP的贡献率仅为35.4%,与美、日等发达国家相差超过20个百分点.在居民储蓄率连年攀升的同时,国人海外消费却持续火爆,2012年中国游客海外消费同比增长超过18%,比同期社会消费品零售总额增速高近4个百分点,我国居民消费需求亟需进一步释放.消费金融针对居民消费需求提供的信贷产品和服务,能够有效释放居民消费需求并提高社会总消费水平,而产能过剩背景下消费水平的提高对经济增长具有显著正向效应.国内消费金融典型工具――的发展有效证明了这一点,根据中国银联测算,2012年我国的普及和使用拉动全国居民消费总量增长1.15%,进而带动我国GDP增长了约0.44%.
（二）国内消费金融的加速发展已具备相应条件.国际经验表明,消费金融的快速发展是经济发展和政策推动的共同结果.2011年我国人均国民收入超过5500美元,已达到居民消费结构升级和消费金融加速发展阶段所需的4000-5000美元的国际经验水平.而历史上,当制造业和进出口发展遇到瓶颈时,多国政府都成功通过直接推动消费信贷业务或减税来快速发展消费金融,促使消费成为拉动经济增长的新动力,这恰好符合我国当前面临的状况.同时,社会环境和技术的发展也为我国消费金融的发展提供了有利条件：城镇人口不断增加,信用卡市场持续高速发展年轻消费群体逐渐成长,“量入为出”的传统消费观念正在改变,通过消费信贷适度提前消费的理念越来越被大众接受；随着互联网技术的发展和大数据时代的到来,用户信用信息来源和客户发展渠道更加多元化,通过对消费数据、社交数据、互联网数据等大数据的挖掘和在线营销,发展消费金融的方法和效率也显著提高.
加快我国消费金融发展的建议
《金融业发展和改革“十二五”规划》明确指出要扩大内需、促进消费、发展消费信贷.建议下一步加快推出具体的支持政策、实施科学的业务措施,力争在三到五年内推动国内消费金融发展迈上新台阶.
（一）降低准入门槛支持市场参与主体多元化.目前国内开展消费金融业务的机构主要包括商业银行、汽车金融公司、消费金融公司和小额贷款公司等.与国外相比,我国消费金融公司的设立门槛较高,2009年《消费金融公司试点管理办法》出台以来,国内仅有4家专业性消费金融公司试点开展相关业务,总体规模占比不足5%,远低于国外1/3的通常水平.在监管手段可行、安全风险可控的基础上,建议人民银行、银监会等监管机构适当降低如设立消费金融公司的注册资本、出资人总资产等市场准入门槛,更多引入民间资本,支持不同类型的市场竞争机构,以满足不同消费者群体的信贷需求.
（二）完善针对消费金融的差别化监管政策.以目前最典型的消费金融工具信用卡为例,当前对其监管偏严,如在资本充足率的计算中,信用卡未使用授信额度主要执行高达50%的表外资产信用转换系数,一定程度上制约了信用卡业务的发展.建议银行业监管机构适当放宽对消费金融创新业务的限制,一是降低对信用卡未使用授信额度耗用资本的监管要求；二是放开对信用卡小额贷款功能的限制,使之同时具备和小额贷款的功能；三是逐步开展消费信贷资产的证券化试点；四是借鉴其他国家经验对信用卡项下的消费税收进行优惠.
（三）加快个人征信体系、社会保障体系、消费文化等基础建设.一是继续完善社会信用体系,推动个人信用信息建设,在现有的政府征信体系之外,同时培育商业化的个人信用评估机构,逐步建立社会化全面征信机制,并将个人信用信息纳入其生产、交易活动的资质评估中,大大增加不良信用行为的成本.二是深化收入分配改革和社会保障体系建设,提高个人收入,缓解居民在住房、医疗和教育等方面的压力,稳定收入增长预期,从而增强消费意愿,为消费金融业务的开展创造良好的外部环境.三是在此基础上加强信用文化建设,既培养消费者养成良好的信用习惯,降低其信用违约的道德风险,又引导其积极建立适度提前消费、合理信用消费的消费理念.
（四）引导商业银行等加大消费金融发展与创新力度.从我国的实际情况来看,未来相当长一段时期内,商业银行仍是发展消费金融的主要力量.目前商业银行推出的消费金融产品不够丰富,产品同质化比较普遍.建议监管层逐步给予商业银行等在消费金融的可消费限额、消费信贷利率水平以及资金使用方式等方面更大自主性,提高商业银行等发展消费金融的意愿和能力,完善国内消费金融的产品种类和功能.商业银行一方面将发展信用卡业务积累的消费者风险评估模型,与最新的大数据技术结合,通过对消费、社交网络以及电子商务等数据的挖掘,提高风险管理水平；同时,利用互联网营销手段降低消费金融的客户发展、维护成本.在产品上,建立以消费者为对象的消费金融产品体系,从住房、汽车消费转向日常消费,以消费者为核心根据不同阶段提供不同的消费金融产品,从教育贷款、到住房装修贷款到婚庆贷款到旅游贷款再到医疗贷款.
（五）加强对消费金融的风险监控和市场引导.通过及早建设完善的风险防控体系增强政府和商业机构发展消费金融的信心,在监管方式上实现从简单的门槛准入监管向科学动态监控转变.风险监控方面,应建立风险监测、预警和处理机制,及时向消费信贷市场参与者发出预警和提示风险,并强化参与机构内部风险管理和行业自律机制.市场引导方面,应注意消费信贷产品的营销方式,避免鼓励过度消费的不当营销行为和低价竞争的恶性竞争行为,防止居民消费观念引导过度而引发消费金融危机.（作者系全国人大代表,中国银联股份有限公司党委书记、副董事长、总裁）