老龄化社会背景下,就医压力巨大成了无法回避的难题.老年人需要面对体质下降、收入锐减、医疗费用上涨等问题,负担可以想而知.好在提前为老年生活未雨绸缪的方法很多,终身医疗保险计划就是其一.
不久前,信诚人寿保险隆重推出“安心倚”终身医疗保险计划,成为国内首个投连险,附加重疾医疗保障的保险计划,在保险市场引起不小的反响,也从一个侧面反映了市场对这类产品的需求.
无法抗拒的老龄化社会时代
年老是每个人人生的必经阶段.但在它的表征出现之前,许多人都不愿意花太多的心思和精力去考虑这一似乎遥不可及的将来.
然而,根据全国老龄工作委员会发表的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出,从2001年到2020年,我国正进入快速老龄化阶段.这一阶段,我国平均每年增加596万老龄人口;到2020年,中国的老龄人口将达到2.48亿人,老龄化水平将达到17.17%;到2050年,中国老龄人口总量将超过4亿人,老龄化水平将超过30%以上.
这一连串的数字都在说明一个事实:无法抗拒的老龄化社会正在来临.
健康医疗问题显著
在众多老龄社会矛盾中,人们最为关心的恐怕是健康医疗问题.老年人无法回避的体质下降、医疗费用上涨等成了人们担忧的重点.究其原因,可能有以下几点:
我国人口身体素质一般,老年人健康状况不甚乐观.随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高,我国人口的平均寿命已经超过了71.4岁.不过,寿命的延长并不代表健康的延长.据统计,我国城市老年人中有2/3受到各种疾病的困扰,其中一半以上患有2~3种慢性疾病及伴随的并发症.
从社会基本结构看,“空巢老人”日益成为老龄化社会的普遍现象.在我国国情下形成的“4-2-1”家庭结构已经使在职人员承受着巨大的养老抚幼的生活压力,想要做到面面兼顾实在太难,这也最终导致空巢老人的出现.
如今,我国65岁以上的空巢老人已经达到2340多万人;城市空巢家庭达到36%,预计2010年将达到80%以上.也就是说,“养儿防老”的传统观念不得不改变了.
今时今日,一旦发生疾病,除了靠自己的绵薄之力外,可以依靠的就只有政府或机构提供的医疗保障,或者曾经投保的商业保险了.
医疗消费增长速度与收入增长持平,老人就医负担日益加剧.根据卫生部全国各级综合医院门诊病人人均医疗费用统计显示,1995年人均医疗费用为39.9元,2000年上涨至85.8元.2007年,这个数字继续攀升,达到136.1元.也就是说,从1995年至2007年的13年间,该费用上升3.4倍.各级医院中,卫生部属医院的医疗费用最为高昂且同比增长,从1995年的82.7元升至2007年的281.5元.
全国各级综合医院住院病人人均花费也在快速增长.1995年为1667.8元,2007年达到4973.8元.其中卫生部属医院的花费,从1995年的5026.5元上升至2007年的13117.4元.13年间住院费用上涨幅度在2.6~3倍.
再来看看这期间的居民收入水平增长情况.统计显示,1995年城镇居民人均可支配收入为4283元,2000年为6280元,2007年达到13786元.13年间增长了3.2倍.可以说,我国就医费用的增长与居民收入增长基本持平.这是否意味着老年人看病不用太过担心呢
其实不然.我们不能忽略,居民收入的增长幅度是针对全体公民的平均值,包括了在职的年轻人以及退休后的老年人,其中年轻人的收入增长显然高于老年人.换言之,老年人的收入水平无法达到全国平均水平.而医疗费用的增长恰恰对老年人的影响最大,毕竟他们占所有就医人数的大部分.也就是说,对于老年人,收入的增涨率敌不过医疗费用的增速,就医花销成了严重负担.所以,为老年生活找个忠实依靠的观念渐人人心.终身医疗保障显优势
在众多商业保险的选择中,终身医疗保障有其优势.无论你可以活多久,它的保障是终身的,这就避免了“活太久”的担忧.随着年龄的增长,体质可能越来越差,如果此时保障停止了,那老年人将重新直面风险,而选择终身型的产品就可以避免.
现售的较长期的医疗保险计划有信诚人寿安心倚、民生人寿如意相伴、首创安泰医储宝以及长城人寿喜康人生等.其中,信诚的保险计划是以投连险附加重疾医疗的形式出现,而其他三个产品均以两全寿险为主险.
这里,我们比较了这四个产品的一些信息供读者参考(附表).
需要注意的是,由于投连险的投资账户价值有风险性,无法保障收益,所以安心倚的医疗账户数值并无法事先保障,投保人可以选择在合同生效时就开始投资或是犹豫期届满后进行投资.而两全保险则是按照合同规定的数额返还,当然,两全分红险的分红数额也是不确定的,需要根据保险公司的经营情况做出调整.
对于选择投保医疗保险的投保人来说,最应该关注的是医疗保险金、重疾保险、身故保障这三项.产品具体承保的重大疾病种类更是值得关注.由于表格中无法全部列出承保病种,建议投保前详细了解承保范围.在拿到保险合同后,如果发现与自己期望的保障有出入,达不到预期效果的话,可以选择在犹豫期内退保,这样就不会损失保费了.