本站原创为什么银行会破产?
说白了,商业银行就是一家吸收存款并放出贷款的企业,通过存贷款利差获取利润.由于大型金融机构的存款准备金率为20%,其“负债经营”的特征也决定了理论上存在破产可能.
在国外,银行破产十分正常,尤其是那些经营策略激进、偏好风险的银行.1930年代大萧条期间,美国有9000多家银行倒闭.2007年至2012年间,美国又有65家银行倒闭.
不过,中国的情况比较特殊：银行存款有国家信用做隐形担保.1998年亚洲金融危机,海南发展银行因支付能力严重不足而关闭,境内居民在该行的储蓄本金及合法利息,由央行指定工商银行保证支付.2012年河北尚村农信社破产,同样由央行指定其他商业银行予以救济. 你的存款回报可能增加
政府为银行兜底,似乎能保证储户不受损失,其实却扭曲了金融业.首先,政府不会允许银行的存款利率定得太高,以免吸收更多高成本的存款,造成过大的赔付压力.因此,中国的储蓄存款一直被诟病为利息太低.
政府兜底也增加了银行的“道德风险”：银行无需过多考虑为储户存款负责,因此在放贷时往往倾向于高风险、高回报的项目,一旦出现问题则相当于全社会买单.而且,这种投资偏好很容易引起经济过热,引发系统性风险.
当政府不再为银行兜底,直接的影响就是存款利率会进一步市场化.摩根士丹利前首席经济学家斯蒂芬·罗奇就认为,存款利率自由化“至少能让个人收入增长5个百分点”. 存款成了投资,有风险!
在市场经济较发达的国家,为了避免银行破产给储户造成过大损失,进而造成社会动荡,一般都建立了存款保险制度.也就是说,银行等存款类金融机构按一定比例缴纳保险金,当自身发生危机时（如兑付风险、破产）,由存款保险机构通过资金援助等方式保障其清偿能力.
第一个现代意义的存款保险制度出现在1930年代的美国,1933年美国通过《银行法》,并据此设立联邦存款保险公司,为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护,目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险,超出限额的按比例赔付.
日前召开的2014年人民银行工作会议指出,存款保险制度各项准备工作基本就绪,可择机出台.据业内推测,储户在单家银行存款最大赔付额度可能是50万元,超出部分或不能赔付,或参考美国的做法按一定比例赔付.赔付金额是否包括本金和利息,目前尚无定论.
值得一提的是,存款保险制度在全球的通行做法是,随保对象仅限存款,不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品. 欠的贷款还要还吗?
很多人都在问：如果银行破产了,我的贷款还要还吗?
想什么呢?!当然要还了.你的债权人（银行）对自身债务的处置,不会对你的偿债义务产生任何影响.事实上,企业若进入破产清算程序,它的债权恰恰是重要的清算资产,会成为自己偿债的保证之一.而且,中国目前没有自然人破产制度,所以个人对债务负无限责任,不但要偿还,甚至还要继承.