本站原创【摘 要】农村信用社已成为农村金融乃至县域金融的主力军,但是由于习惯与思维定势、人员素质参差不齐、考核误导等原因,农村信用社的信贷管理仍不十分规范,针对此提出了加强农村信用社管理的若干措施.
【关 键 词】农村信用社管理措施
随着农村金融改革的不断深入,农村信用社已成为农村金融乃至县域金融的主力军,但是由于习惯与思维定势、人员素质参差不齐、考核误导等原因,农村信用社的信贷管理仍不十分规范,加强管理十分重要.
一、切实搞好风险管理,全面提升信贷资产的安全性
1.推行贷款风险度管理.贷款风险度管理是信贷资产风险管理的重要组成部分.为此,运用科学有效的方法,对贷款对象、贷款的方式和形态方面各种风险进行全面量化,并按照形成的量化指标对贷款进行认真审定、控制和监测.贷款审批地权限确定要全面权衡风险度高低.为逐步推行这一做法,总行制定了《农村信用社信贷资产风险管理示范办法》,各地可根据此办法,结合本地实际情况提出具体操作意见,可先在联社营业部和企业贷款比重较大的信用社试点,逐步推广.
2.要逐步推行贷款审贷分离.实行审贷分离制度,有利于信贷运行内部的横向制约,有利于提高信贷科学管理水平和减少贷款风险.审贷分离要统一目标,分步实施.对于那些业务量大、信贷人员多的信用社可尝试审贷岗位分离,主要是实行“三查”分离,防止自查、自批和自贷现象行为的出现.各地可以根据本地实情,大胆探索有利于增强横向制约,减少贷款风险的审贷分离方式.
3.要强化责任追究.认真分析多年来信贷管理不规范和违规现象控制不住的主要原因,除信贷管理制度本身不完善的外,还存在一个较为突出的重要原因,那就是有法不依,信贷人员存在侥幸心理和依赖意识,有一边纠正一边违章而不能认真纠正的问题.为确保我们信贷业务健康发展,改变信贷工作人员的惰性思维,需要通过制度建设,全面明确调查、审查、审批各个决策环节有关人员的法律和行政责任,规范主责任人的行为.加强内部监督检查,做好贷后监管,确保可以及时发现信贷在运行和管理中存在的问题,全面掌握客户的风险情况,进行定期检查与随机抽查相结合,准时检查和专项检查结合起来,重点信用社、重点人员的重点问题,严格进行检查,强化责任追究,发现就要查处,不姑息错误行为,对信贷违规行为形成高压态势.
4.建立信贷风险补偿制度.帮助企业建立有效的风险基金,凡已经建立风险基金并在信用社专户储存的企业,在同等条件下要优先支持贷款,监督企业参加社会保险,对未参险的单位,贷款掌握要严.配合有关部门试办贷款保险.
二、加强队伍建设
1.近几年,随着信用社信贷业务的迅速发展,信贷人员不足的矛盾日益突出,加上人员素质较低、管理工作粗放,明显制约了信贷资产质量的提高.各级农行和信用合作管理部门要认真解决这一问题.要充实信用社信贷人员,可按照贷款规模和户数等业务量的需要来搞好配备,一般5人以上的信用社应配备专职信贷员,信贷业务量较小的信用社,可由信用社主任兼任.各地在下达信用社招工指标时,要首先保证用于信用社充实信贷员.各级信用合作管理部门和县联社,要根据信贷管理的需要,坚持条件,尽快调整和充实信贷人员,争取分年达到信用社总人数的20％.
2.加强信贷员岗位培训.各级行要把培训信用社的信贷员作为岗位培训的重点,制定具体培训规划,分期分批来进行.对新员工应进行岗前培训,做到不达标不能上岗,对在职信贷员,也应按照信贷工作岗位规范的要求进行培训.培训后要进行统一的考试或考核,达到岗位标准的,才能继续上岗,否则要调离信贷岗位,还要重视对信贷员进行新业务、新技能的广泛的适应性培训.提高信贷人员对企业经济活动的分析能力.
3.探索建立信贷员等级管理制度.对信用社人员业务知识和操作技能、工作业绩、职业道德三方面进行必要的考评.确定员工等级,并按照责、权、利三结合原则,不同的等级相应的待遇也不同,加强信贷员自我管理,自我约束的能力,提高他们的积极性和工作质量.已经实施信用社信贷员等级管理的地方,需要继续实施,并不断总结完善,没有搞的地方,可以根据当地实际情况进行试点,在试点过程中,要进一步完善信贷员岗位责任制,使信贷员的岗位责任制和信贷员的等级管理制度相配套.
三、要加快信贷管理信息化系统建设的步伐
优先确保一定比例的资金,重点加快基层社信息化建设进程,提升基层业务管理水平,稳步推进信贷管理电子化建设.建立统一的信贷业务电子化系统,实现信贷业务数据集中管理.主管机关应组织开发新技术和推广技术,着力研究论证现有的信贷管理系统,对同业先进的信贷管理软件系统进行评估,建立信贷管理信息系统.要建立上下级之间的信息交流最佳方式,确保各类信息准确性和充分性.加强与联系社部门之间的对话,充分利用网络资源,建立信贷管理.及时把有关信息在网站公布,创造一个全社信贷管理人员之间沟通、交流的平台.
四、积极推进农村信贷文化建设
文化建设是信用社的精神支柱,加强信贷文化建设,更新文化理念,开展文化活动,提高信贷文化的质量,建立健全信贷管理长效机制、风险防范意识.培养信贷员的文化意识,提高信贷员素质.制订科学规范的信贷操作流程,建立建全信贷风险预警、控制、保全体系,落实系统规范的信贷风险处置措施,建立健全科学完备的信贷管理制度体系.优质互动的沟通途径可以确保信贷服务质量飞跃提高到新境界.