本站原创提要：老年人骨折意外是冬日里的一大风险,好在除了医保外,一些有针对性的商业保险可以转嫁部分开支,减轻家里的经济负担.
最近一段时间,医院中不仅感冒发烧的病人激增,骨外科的就诊病人也不少.特别是上了年纪的老年人中,骨折患者较平日多了不少.
躺在病床上的黄老太今年82岁了,被诊断为股骨头骨折,这让她很是意外.“我没有摔跤,怎么会骨折呢?”她说,自己只是突然觉得腿疼无法行走,拍了腿部的X光片后并,没有发现骨折,但没过几天她又觉得臀部疼痛,这才发现原来是股骨头骨折了.由于身体其他指标不合格,因此无法手术治疗,只能静养.
老年人骨质疏松易骨折
据上海市长征医院骨科医院关节外科的吴宇黎副主任介绍,最近一段时间,特别是雨雪天气过后,到医院就诊的骨折患者数量大幅增加,特别是50岁以上的中老年人占有很大比例.较多的是发生意外滑倒,还有一些是在没有摔倒的情况下“莫名其妙”就骨折了,根本原因都是骨质疏松.他说,骨强度减弱后,滑倒、撞击很容易造成老年人骨折,而一些年轻人、中年人常做的动作,比如下蹲、转身等等,也可能导致老年人骨折.
据吴宇黎介绍,老年人骨折后,恢复起来往往比年轻人慢很多,类似于股骨头骨折的情况,如果不采取手术治疗,那么保守治疗方法可能需要很长时间才可能恢复,在平躺静养过程中,还可能发生肺部感染等问题,严重的可危及生命.
而医疗费用的问题也是一些家庭所关心的.虽然医保政策下医疗费用得到了一定的分担,但病人及家人还需要承担一部分.由于恢复时间较长,医疗费用的花费其实是一场“持久战”,要想得到好的治疗、护理,花费总额也不小.
于是有人开始思考,老年人骨折的医疗费用有没有其他的转嫁方式呢?商业保险是否是一种有效的途径呢?在向一些寿险、产险公司了解后记者发现,尽管市面上针对老年人的意外伤害保险数量并不多,但仔细找一下,还是可以发现较有针对性的产品的,而且保费并不高.
老人意外骨折有保障
泰康老有福保障计划就是一款专门针对老年人骨折所设计的特色产品.其形式类似于保险卡,投保人可按份数购买.
根据保险条款,被保险人的年龄可从50周岁至75周岁.保险责任分意外伤害与意外骨折综合医疗两部分.其中,意外伤害可分为意外身故与意外残疾,而意外骨折综合医疗则由基本责任与可选责任组成.基本责任为意外骨折医疗保险金,可选责任包括骨密度检测津贴保险、意外骨折住院津贴保险、意外骨折疗养津贴保险三项.当被保险人在保险期间内,受意外伤害事故导致骨折（骨的完整性及连续性的破坏且相应骨的完全断裂,不包括骨的不完全断裂如骨裂）,保险公司会根据保单责任予以赔偿.
保险条款特别说明了,如果被保险人因不同意外伤害事故导致同一块骨的同一处多次骨折,那么保险金只给付一次.
阳光财产保险公司也为老年人提供骨折意外伤害保险.一款名为“老益壮”的老人骨折医疗保险在保险公司网站上有售,被保险人的年龄范围较广.
根据相应的条款,50周岁至75周岁者均可成为被保险人,如果在75周岁（含）前首次投保并逐年续保的,续保年龄可延续至85周岁（含）.这大大增加了高龄人群意外风险的转嫁能力.
不过,在保险责任方面也更为细致.根据产品条款,被保险人如果在合同期限内遭受意外伤害事故,并证明符合合同定义的骨折的,可按一定比例获取骨折保险金.同一骨的骨折给付,最多一次.而不同骨的骨折则按实际登记,给付各骨的骨折保险金之和,但给付金额的总数以保险单载明的保险金额为限.
如果同一意外伤害事故导致肢体断离或同一骨的骨折,不论该肢体或该骨发生一处或多出骨折,仅给付其中一项较严重项目的骨折保险金.此外,条款特别强调,对于被保险人合同生效前同一骨已存在的或发生过的骨折,保险人将不予给付骨折保险金.
每份保险的意外骨折保险金为1万元,保费100元.50岁至65岁的被保险人最多可投保5份,65岁至75岁的被保险人最多可投保2份,75岁至85岁时,最多投保1分.
如果说上述两款产品对意外骨折伤害比较具有针对性,那么中意人寿乐天年意外伤害产品则算是比较综合性的保险计划了.50岁至70岁的老人无需体检就可投保,续保年龄最高至80周岁.
该保险计划分翠柏计划、青松计划和绿榕计划三种,意外身故保险金依次递减,分别为10万元、5万元和3万元,其他项目包括意外医药补偿、意外骨折、意外全残收入保障及特定意外事故保险金的保险利益也有所不同.此外,中意人寿还特别赠送了一份“抚恤金给付”利益给所有被保险人,无论因意外还是疾病身故,受益人都可以获得1000元的抚恤金.
在保费方面,50至60周岁的被保险人的保费多少受职业类型的影响,而对61岁以上的被保险人而言,则只是根据选择计划的不同,厘定保费.