商业银行金融IC卡

【摘 要 】本文简要论述商业银行金融IC卡,浅析IC卡的几种功能用途,对指导客户使用金融IC卡有一定的现实指导意义.

【关 键 词 】商业银行；IC卡；金融业务

【中图分类号】F8【文献标识码】A

【文章编号】1007-4309（2012）01-0096-1.5

IC卡是继磁卡之后出现的又一种新型信息工具.IC卡是指集成电路卡,一般用的公交车卡就是IC卡的一种,一般常见的IC卡采用射频技术与IC卡的读卡器进行通讯.IC卡与磁卡是有区别的,IC卡是通过卡里的集成电路存储信息,而磁卡是通过卡内的磁力记录信息.IC卡的成本一般比磁卡高,但保密性更好.

一、商业银行金融IC卡的分类

根据卡与外界数据交换的界面不同可分为：非接触式IC卡、接触式IC卡和双界面卡.非接触式IC卡又称射频卡,射频读写器向IC卡发一组固定频率的电磁波,卡片内有一个LC串联谐振电路,其频率与读写器发射的频率相同,这样在电磁波激励下,LC谐振电路产生共振,从而使电容内有了电荷,为信息读写提供电压.主要用于公交、轮渡、地铁的自动收费系统,也应用在门禁管理、明和电子钱包.接触式IC卡是由读卡器向IC卡提供稳定的电源和稳定的时钟信号,从而进行信息的读写.主要用于,预付费卡等.双界面卡是将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡中,操作独立,但可以共用CPU和存储空间.

二、商业银行金融IC卡的优劣势分析

金融IC卡优势分析．IC卡的外形与磁卡相似,它与磁卡的区别在于数据存储的媒体不同.磁卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的,而IC卡是通过嵌入卡中的电擦式可编程只读存储器集成电路芯片（EEPROM）来存储数据信息的.因此,与磁卡相比较,IC卡具有以下优点：存储容量大.磁卡的存储容量大约在200个字符；IC卡的存储容量根据型号不同,小的几百个字符,大的上百万个字符.安全保密性好.IC卡上信息的读取、修改、擦除,都需要.CPU卡具有数据处理能力.在与读卡器进行数据交换时,可对数据进行加密、解密,以确保交换数据的准确可靠；而磁卡则无此功能.使用寿命长.

金融IC卡劣势分析.IC卡的缺点是制造成本高,目前国内制造商有中钞、金邦达、toppan、江苏恒宝等.

三、商业银行金融IC卡的主要用途

IC卡已是当今国际电子信息产业的热点产品之一,除了在商业、医疗、保险、交通、能源、通讯、安全管理、身份识别等非金融领域得到广泛应用外,在金融领域的应用也日益广泛,影响十分深远.

IC卡在银行系统的应用：据统计,发达国家的现钞流通量仅占流通实力的8%,基本上是信用卡及各种金融卡主宰金融市场.而中国的现钞流通量则高达25%以上,大量的“体外循环”为腐败现象的滋生和各种经济犯罪提供了生存土壤,不仅扰乱了经济秩序,还严重影响社会的稳定及人民币的价值和信誉.电子货币或银行IC卡的普遍应用,正是解决上述问题的有效办法.目前的大多数仍为磁卡,在塑料卡片上有磁条和凸印字.磁条中记录和等基本信息,而实际款项存储在由网络连接的银行计算机硬盘上.用户提取或存入的款项在不同的银行账户之间进行资金往来.用户消费的款项由银行和商户之间进行结转和清算.这种磁卡在使用时需要访问主机账户,因此只能在联机处理时间内使用,其速度和稳定性取决于通信线路的质量,在网络达不到的场所则无法使用.

目前多数银行的发展方针是“两卡并用,磁卡过渡,发展IC卡为主”.未来的发展趋势必将是IC卡逐步取代磁卡.IC卡既可以由银行独自发行,又可以与各企事业单位合作发行联名卡.这种联名卡形成银行IC卡的专用钱包账户.例如,医疗保险专用钱包不得消费,不得提取,只能在指定医院等场所使用.当前,联名卡主要有保险卡、财税卡、交通卡、校园卡等多种.

IC卡收费系统.它包括电费、水费、煤气费、通信费等各种消费资源费用的收取.该类系统可以提高管理效率和可靠性.通过预先收费,可以增加管理部门的可用资金,为居民提供优质服务,改变对资源先消费后收费的不合理状况.对于用户而言,IC卡收费可消除收费人员入户的骚扰和准备零钱的烦恼；同时,还有利于用户根据自家用电、用水、用煤气的情况,进行计划消费.

IC卡医疗保险系统.随着中国医疗体制的改革,居民持医保发行或与银行合作发行的IC卡到医院就医,就医费用将由医保账户支付.医疗IC卡除了具有医疗费用的支付功能外,卡内还可以存储病人的病历.病人看病可以到不同的医院,医生可根据卡内的病历信息快速进行诊断和治疗.

公交管理系统.乘客持公交管理部门发行的或与银行合作发行的预付费IC卡乘车,上车时只需在汽车门口的收费机前晃一下（主动式卡）,收费机自动完成收费.这样,能有效地减少上下车时间,加快车辆周转速度,提高管理效益,杜绝贪污、现象.

其他,还有交警管理系统、工商管理系统、IC卡电子门锁、IC卡税务管理系统、高速公路收费系统等多种IC卡应用系统.

四、IC卡使用注意的问题

作为电子货币的IC卡,其上记录有大量重要信息,安全性是很重要的,作为IC卡应用系统开发者必须为IC卡系统提供合理有效的安全措施,以保证IC卡及其应用系统的数据安全.影响IC卡及应用系统安全的主要方式有：使用用户丢失或被窃的IC卡,冒充合法用户进入应用系统,获得非法利益；用伪造的或空白卡非法复制数据,进入应用系统；使用系统外的IC卡读写设备,对合法卡上的数据进行修改,改变操作级别等；在IC卡交易过程中,用正常卡完成身份认证后,中途变换IC卡,从而使卡上存储的数据与系统中不一致；在IC卡读写操作中,对接口设备与IC卡通信时所作交换的信息流进行截听,修改,甚至插入非法信息,以获取非法利益,或破坏系统.常用的安全技术有：身份鉴别和IC卡合法性确认,报文鉴别技术,数据加密通讯技术等.这些技术采用可以保证IC卡的数据在存储和交易过程中的完整性,有效性和真实性,从而有效地防止对IC卡进行非法读写和修改.总体上,IC卡的安全包括物理安全和逻辑安全两方面：

物理安全：物理安全包括：IC卡本身的物理特性上的安全性,通常指对一定程度的应力、化学、电气、静电作用的防范能力；对外来的物理攻击的抵抗能力,要求IC卡应能防止复制、窜改、伪造或截听等.常采用的措施有：采用高技术和昂贵的制造工艺,使无法伪造；在制造和发行过程中,一切参数严格保密；制作时在存储器外面加若干保护层,防止分析其中内容,即很难破译；在卡内安装监控程序,以防止处理器或存储器数据总线和地址总线的截听.

逻辑安全：常用的逻辑安全措施有：存储器分区保护,一般将IC卡中存储器的数据分成3个基本区：公开区、工作区和保密区；用户鉴别,用户鉴别又叫个人身份鉴别,一般有验证用户个人识别PIN,生物鉴别,手写签名.

五、金融IC卡的战略意义

“战略”的核心,一是“强体”,如老子言：“天之道在生植,其用在强弱”,就是要把金融IC卡做大做强：二是“布局”,如经济发达的珠三角、长三角、环渤海湾等地区,要先用先行.首先金融IC卡将全面提升我国风险防控能力,维护金融稳定和社会稳定.我国犯罪当前主要发生在“受理”和“用卡”环节,有些专家提出的“我国犯罪率相对低、推进金融IC卡不值当”的观点是片面的、错误的,因为并没有考虑犯罪带来的维稳成本支出.在当前国情下,社会大众对犯罪的容忍度低,国务院领导就非常重视犯罪等问题,多次指示人民银行加强对犯罪的控制和防范.第二,金融IC卡可扩展在公共服务领域的应用,作为政府服务社会的媒介,实现一卡多用、便民利民.第三,金融IC卡可提高产品自主创新能力,促进商业银行及相关产业发展,争取我国市场更多话语权.一旦中国市场实融IC卡化,施行自主产权的标准,就意味着我们掌控了中国市场发展的主动权.

【参考文献】

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［2］张超,顾锋,邸强．基于随机前沿方法的我国商业银行成本效率测度研究［J］．经济问题探索,2005（6）．

［3］胡颖,李文军．商业银行效率研究述评［J］．南方金融,2005（6）．

【作者简介】任博文：天津财经大学2010级MBA.