本站原创摘 要 ：农村金融常指在农村地区与资金融通有关的一切活动,其发展情况对“三农”经济增长起到至关重要的作用.目前,我国农村金融市场发展不完善,存在着金融服务缺位、资金外流严重、信用体系建设滞后等问题,不能够满足现代农业发展对金融服务特别是融资服务的需求.如何打破农村金融发展瓶颈,解决当前存在的各种顽疾,充分发挥金融业对“三农”经济发展的积极作用,已成为促进中国农村经济健康、快速发展的重要课题.
关 键 词 ：金融服务 发展现状 研究
一、农村信用社金融服务的经济背景
农业一直是基础行业,而金融业在现代经济中处于核心地位.发展现代农业,促进农村经济结构调以带动农业发展、农民增收,需要一个完善的农村金融市场支持.从目前 “三农”经济发展形势看,农村地区资源特别是资本要素的配置效率较低,现代金融业的快速发展并没有充分惠及农村地区.自国有银行商业化改革以来,其逐步缩减在农村地区业务网点及人员配置,先进的金融产品推广缓慢,投向农村地区的信贷资金较少,远远不能满足现代农业经济发展的需要,抑制了农村经济发展.目前农村信用社是农村金融市场的主力军,承担着对农户、涉农企业提供信贷资金、支付结算、理财、咨询及其他金融服务的重任,但受先天条件限制,其还处在发展的较低阶段,业务品种较为单一,人员素质参差不齐,难以满足为广大的农村经济主体金融服务需求.
在这种背景下,针对现阶段我国农村金融发展呈现的问题,积极探索化解这些问题的有效措施,以优化农村地区经济结构,从而促进农业发展,带动农民增收,实现农村地区的稳定,具有重要意义.
二、我国农村金融发展现状及存在的问题
(一)金融服务缺位,农村信用社“一家独大”
从全国范围看,各商业银行均将城区市场作为其主要服务范围,而在农村地区不断的缩小经营范围,很多先进的金融工具延伸不到农村地区,弱化信贷支农力度.而农村信用社利用其自身规模及国家政策扶持,发展迅速,一定程度上填补了农村金融市场的空白,其网点覆盖城乡广大区域,以山东省联社为例,共有网点5564家,基本实现了业务网点乡镇“全覆盖”,业务发展迅速,据统计,截至2012年末,山东农村信用社存、贷款余额分别达9319.5亿元和6669.1亿元,对于促进三农经济发展做出了较大的贡献,但仅凭农村信用社一己之力,还是不能充分的满足各类农村经济主体的金融服务需求,且也导致了农村金融市场垄断,一定程度上加大了贷款难度.
(二)农村资金供求矛盾突出,外流严重
在市场经济条件下,资源配置具有明显的趋利性,它不以个人意志为转移,在“看不见的手”的作用下,资金总体上总是从经济效益低的行业向经济效益高的行业流动,以实现经济效益最大化,由于我国农业在整体上还处于劳动密集型发展阶段,农业二、三产业发展缓慢,其具有低效益、高风险的先天弱势,农村经济主体难以提供有效的抵押物,农户贷款需求不稳定,个体资金需求规模小,提高了金融机构办贷成本,不能够吸引金融机构注入资金.农村地区的闲置资金也被金融机构转移至城区金融市场,农村资金外流严重,严重制约了三农经济的快速发展.
(三)金融服务品种单一
目前农村地区金融业务品种类较为单一,主要局限于传统的存贷款业务,中间业务品种较少,像抵押、理财、网上银行、基金等新业务推广缓慢.这一方面是由于农村地区经济特别是农区二、三产业不发达,消费水平处于较低阶段,对先进的金融服务产品需求有限,另一方面也说明了,各金融机构在农村地区业务推广工作不力,没有开发出适合农村经济主体的金融产品.如发放的涉农贷款,金额小、期限短、利率较高,抑制了农户贷款需求.同时农村基础设施建设滞后,大部分乡镇仅有农村信用社设有贷款发放网点,农村金融服务方式还处于较落后水平,票据业务的开展更是缓慢,致使支付结算票据化程度低,支付结算体系落后,不能够满足现代农业的快速发展的需求.
(四)农村信用体系建设滞后,担保体系不够健全
我国信用体系建设滞后,不利于农村地区信用环境的建设和优化.一方面,信用意识还没有深入人心,信用主体的信用观念较为淡薄,时常存在违规操作问题,如借款人恶意拖欠、转移有效资产、外逃等“道德风险”现象还经常发生,给金融机构造成了资金损失,降低了其在农村金融市场信贷投放的积极性.另一方面,从总体上来看,我国征信系统的发展还不成熟,除了信贷信息以外,经济主体日常经济活动如用电量、用水量等重要信息缺乏高效的获得渠道,而在农村地区,对农村经济主体如农户、农民专业合作社的征信建设几乎还是空白,难以掌握农户及涉农企业真实情况,导致金融机构与农村经济主体之间存在着严重的信息不对称问题,若对其发放贷款,需要花费较大的人力、时间进行贷前调查,提高了交易成本.因此,金融机构为控制信贷风险,纷纷提高信贷准入门槛,随着经济市场化程度的加深,加快征信体系建设已经成为社会共识.
三、改善农村金融服务的对策
(一)科学构建现代农村金融组织服务体系
第一要推动农村信用杜商业银行化改革,当地政府部门要加大帮扶力度,通过财政政策化解信用社沉重的历史包袱,明晰其金融产权,促进逐步改制成农村商业银行,使得信用社能为农村金融市场提供更好、更多的金融服务,充分发挥支农主力军的作用；第二要逐步引导商业银行加大支农力度,监管部门要制定全辖金融机构涉农工作目标任务并将完成情况纳入考核,政府财政部门要加大财政扶持,如建立涉农贷款风险补偿金制度,合理引导金融机构将信贷资金投向“三农”领域,鼓励商业银行依托村镇银行模式,提高其农村金融市场占有率及竞争性.第三要加强对农村非正规金融机构的监督管理,促使其完善制度建设,依法合规经营,同时积极鼓励发展民营中小型金融机构,发展初期对其从事的金融业务进行限定,以填补农村合作金融机构及商业银行在农村金融市场留下的空白,建立完善的农村金融组织服务体系. （二）构建多层次农村金融保障体系
一方面要逐步建立起农产品保障机制,当出现农产品市场大幅下跌,政府或者是运用财政手段直接对差价进行补贴,或者是收购农产品,提高需求从而提升,这样降低了农产品的波动性,能够使农户收入稳定增长；另一方面,要提供财政政策倾斜,积极吸引商业性金融机构涉足农村金融市场,与其合作,建立起农业保险自然灾,降低遇到自然灾害造成的损失,通过完善农村金融保障体系,在这一过程中,政府要扮演主要角色,以降低涉农贷款的风险,提高各金融机构向“三农”领域放贷的积极性.
(三)建立资金回流农村的配套机制,加大资金投入
从一些发达国家成功经验来看,使用财政杠杆工具,实行税收减免、差别化税率等财政政策,引导金融机构将资金注入农村金融市场；设立农业贷款风险补偿基金,其款项可以从农业转移支付款、农业专项补助款中提取,对金融机构由于外部因素导致其发放的贷款形成不良,可以使用风险补偿基金对损失的贷款按一定比例进行补偿,以降金融机构投放贷款的预期损失,提高金融机构发放涉农贷款的积极性.
(四)加强农村金融工具创新,完善金融服务方式
一方面要加大传统产品的改造和推广力度,比如,目前在农村地区推广的小额农户担保贷款、五户联保贷款、大联保体贷款等贷款模式,要根据目前农村经济发展形势,如将新农村建设的楼房作为抵押物,降低贷款风险,实行利率优惠,实现农户与金融机构“双赢”局面；另一方面也要在农村地区推广新型金融产品.如通过与政府部门沟通合作,将土地承包经营权,无产权牛羊舍等进行公证后抵押贷款业务,如山东省有些信用社已开始公证抵押贷款业务,扩大了抵押物范围,农村地区加大对“三农”信贷支持.