本站原创摘 要 ：金融创新手段随着经济的快速发展得到了很大的完善,但是随之广大客户对个人金融产品服务的要求也变得越来越多.各大银行为了顺应市场并增强自身的竞争力,逐步的推出了手机银行业务.手机银行作为一种新兴的电子银行渠道,早期由于手机终端技术的落后以及移动互联网速度瓶颈的限制,发展一直非常缓慢.但是随着3G移动互联网的发展、智能手机终端的普及以及不断完善的金融安全技术,都为手机银行的发展提供了必要的客观条件.本文对此进行了详细的分析研究.
关 键 词 ：金融创新 需求 电子银行 手机银行 技术 发展 分析
1.概述
很多国内的行业银行都加快了现代金融业企业的进程,而城市商业银行作为一支有生力量也纷纷提出了进行经营战略转型的要求.目前,转型产品研发的方向和核心内容就是个人零售业务,而银行零售业务为商业银行提供了差异性和零距离的服务,此外,银行零售业务还是倒灶致命品牌的主要工具,也是创造核心竞争力的主要手段.手机金融平台不仅能够提供手机银行服务,还能够通过结合金融创新业务、移动通信技术以及商业银行的地方性金融机构特色为客户提供移动营销、移动支付、移动咨询和移动商城等贴身的金融服务.目前,以客户端方式结合WAP方式实现整合的手机金融平台,在服务端除了通过分模块实现手机银行、移动咨询、移动营销和移动商城以及移动支付等功能外,还可以在主流智能机上实现客户端的应用.由于安全性是所有金融系统最重要的要素,因此,本文对如何保证移动金融平台的安全性进行了分析.客户通过手机金融平台,实现了随时随地银行各项业务的愿望,更加突出了移动通信快捷方便、贴身以及时尚的优势.通过手机客户端银行的各种业务,已经成为目前一种最便利以及更具有竞争性的服务方式,相对其他方式而言,最大限度的满足了金融客户的需求.随着手机终端不断的普及以及渠道的不断扩展,在一定程度上减少了银行营业部的压力外,更有效的降低了银行的业务成本.因此,不仅是客户和银行在高科技背景下共同需要发展手机金融业务,这也是对未来同业激烈竞争的必然选择.
2.嵌入式移动金融服务平台的设计与实现
随着现代化信息产业的蓬勃发展,人们生活、学习以及工作的方方面面都凸显了以IT服务为主线的软件产业.虽然现代化的信息产业极大的丰富并方便了人们生活的各个方面,但是随着移动服务市场的快速增长和为人们生产生活服务不断涌现的各种新平台,也随之带来了很多的问题,即移动服务市场的一大弊病就是新服务平台的管理和整合问题,针对上述问题,提出了新的移动金融服务平台的开发和实现.手机用户通过基于嵌入B2C的软件系统平台注册后,就可以享受到系统提供的基于银行业务和基于地理位置的各种服务,并且服务提供商如银行、酒店和机场等也可通过系统进行服务信息的发布和销售,同时,通过该系统,整个过程中的流都能够自动的进行转账等操作处理.因此,它除了是一个简单的M-Business应用外,它还能够有效的协同从服务发布到销售再到银行业务的整个过程.由于此系统涵盖了服务行业产业链流程的大部分过程,因此,对于服务提供商而言,此系统无疑是给他们又开拓了一个新的市场.移动金融服务平台的实现,集网络运营商、银行业务提供商、物流服务商和产品服务提供商为一体,有效的管理和引导了服务商的产品从发布到收益整个过程.同时对移动用户提供基于位置的和随处可得的各种服务,并通过个性化的来进行理财和消费,成为一个真正销售服务的商城和务进行投资的商城.
3.互联网推动移动金融信息化迅速发展
近年来,除了“大家长”网上银行外,手机银行、iPad银行、微信银行等电子银行新型业态、创新业务层出不穷,目前,上市银行的电子银行交易替代率普遍超过70%.其中,依托移动终端的“指尖”金融发展尤为迅猛.各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度的增幅和增速远大于其它业务.在业内人士看来,因为要适应客户不断变化的习惯和需求,依托互联网金融的特性,与之关联最为紧密的电子银行业务必然要不断地推陈出新,其本质始终在于提供更优质的银行服务.
我们知道,网上银行的服务是不间断,电子银行的突飞猛进与移动终端的发展不无关系.现在,无论何时何地,由网上银行、手机银行、iPad银行、微信银行等成员组成的电子银行“家族”都可以不间断地为人们提供银行服务.
根据中国互联网中心发布的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年12月末,我国的网民规模已经达到了5.64亿人,互联网的普及率为42.1%；其中手机网民已经超过了台式电脑,不仅扩速最快,并且已经成为第一上网终端,其规模达到了4.2亿人.近两年,随着3G网络、智能手机以及云计算等的发展,移动金融和手机支付也随之迅速崛起.很多对市场反映敏锐的银行,纷纷开始在该领域跑马圈地,以达到抢占市场的目的.目前,有50多家银行如招商、浦发、工行以及民生等都先后推出了手机银行客户端服务,并且,有的银行针对不同的手机系统还推出了多个版本的银行客户端,如招行有iPhone版、Android版、JA版等5个版本.
从今年银行的半年报来看,各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度均较2012年有大幅提升.从有披露手机银行业务的9家银行半年报来看,手机银行累计用户数量已超过3.4亿人.以招行为例,截至2013年6月30日,其手机银行累计交易金额达4208.00亿元,同比增长228.49%.手机支付累计交易金额为127.19亿元,同比增长248.85%.其中,手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平.此外,继手机银行、iPad银行后,微信银行等电子银行新业态也日益走进人们的生活.今年下半年以来,招行、工行、交行、中信、光大等均开通了微信银行服务平台.除了提供包括业务咨询、自助查询、转账汇款、预约等银行服务外,不少银行还试图结合微信的特点推出特色服务,例如二维码支付、“摇一摇”付款等. “近五亿人的微信用户,有需求、有市场,微信银行便应运而生了.”招行零售银行部人士认为,在互联网金融发展的大环境下,电子银行肯定还会衍生出更多的新型业态和创新业务,其本质始终在于提供更优质的银行服务.
4.移动金融信息化风险监管
从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出,惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律,而互联网金融一直深受中小微企业的青睐,互联网进军网上银行是否可行?与之相配套的监管措施是否齐全?很多专家对小微金融的现实环境、环境大变革、多样化发展路径的重点话题与政府机构、金融机构、企业代表展开了积极深入的对话与探讨.以阿里巴巴为例,互联网金融对阿里来讲,最大的优势在于其拥有海量的小微客户资源,借助这些资源就很自然的向互联网金融延伸了,但是建立网上银行现在最大的问题是监管边界不够清晰,在没有实体网点的情况下怎样对其风险评估,怎样做监管的定位,这是最大的难度.如果阿里真的被批准成立网络银行的话,那就可以有吸纳存款的权利,而至今为止对互联网金融还没有确切的监管边界,这样就很容易失控,会存在很大的风险性.
有专家认为,没有监管边界,所以互联网金融不能漫无边界的延伸,以后在经营发展上应该做一些收敛,把业务集中放在它最强项的方面去发展.互联网金融更应该注重去提升其服务的效率及业务质量,包括降低风险,网络理财等方面,将这些基础做好了才能会有更加长远的发展.