本站原创2009年6月26日,一代歌王迈克尔杰克逊因心脏病在洛杉矶逝世,享年50岁.据报道,没有保险公司愿意把保险卖给有“百病天王”之称的迈克尔杰克逊,他死后留下了5亿美元的巨额债务.
这让城市白领族的健康问题更引人关注.斯人已去,只留经典天地间.如果他们生前购买健康类的重大疾病保险、住院医疗保险、津贴型保险,以及足额的寿险,一旦得了重病,不仅减少医药费的负担,如果不测也能有一部分钱留给家人.本文介绍几个购买保险的原则,以飨读者.
两个优先原则：
家庭中：经济支柱优先投保原则.家庭保险计划有一个通行的原则,即按照成员对家庭经济的贡献程度决定保险费的分配比例.如经济支柱应优先于一般成员,家长应优先于小孩.给大人的保险保足,才能更好地保护孩子和全家.万一家庭经济支柱发生不测,将给整个家庭带来灾难性影响.反之,如果他／她能获得高额保险赔付,则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费.“家长”从另外一个角度来理解,自然就是孩子的“保险”了.
个体中：保障产品优先投保原则.风险不因男女或老少、富贵或贫穷而存在,对每一个个体而言,都是平等的,所以首先应该安排本身最急需的保险种类,也就是必须考虑到保障型产品的优先性.这个最急需的保险种类如何界定关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强.通常,我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位,其顺序先后为：身故(对整个家庭带来的经济风险最大)、残疾(失去劳动和收入能力)、重大疾病(昂贵的医疗费用和营养费用支出).而孩子的教育费用,不一定局限于保险产品,应该在家长安康基础之上的其他理财手段来实现.
两个“十”原则：
保险“双十”原则是计算保额和保费的一种参考方法,即年收入的10％用来购买保险,风险保额应该是年收入的10倍以上(风险保额是指以生命为指标的保险产品,比如意外保险、终身寿险、定期寿险等,保险责任为身故或全残.)
当然,在实际的购买过程当中,每个家庭因为有着各不相同的财务状况,不能够都按这么一个标准来计算.比如两个家庭都是10万年收入,一个家庭有50万的房贷,有个小孩子要抚养和教育,另一个家庭却没有孩子,也没有房贷的支出.因此第一个家庭所需要的保额要很高,必须要能够覆盖房贷的额度和孩子将来受教育的费用额度,但保费支出可能要求比较少,可能要低于10％,因为其家庭财务的构成中可支配的流较少,保险不能占用太多.第二个家庭则可以投入更高额的保费(比如年收入的20％-30％)来进行保险规划,因为其可支配的流较多.同时,家庭当中收入较多的那个人,所得到的保障也应该较多,因为他／她如果发生不幸,对家庭的财务影响是最严重的.可按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配保费的开支.
风险保额的计算公式：家庭总负债(房贷,孩子上到大学所需教育费,孝养父母的费用,家人未来固定年限的生活费用等)一家庭总资产(储蓄,有价证券,投资性房产,已有风险保额,配偶未来工作所能得到的收入)等于风险保险的总额.
重疾险额度的计算公式：
A：有社保.在社保当地的最高限额之外增加20～40万重疾,建议终身重大疾病保险与定期重大疾病保险结合起来购买,以增加保额,短期的可占比例高些.
B：无社保.30-50万重疾,同样终身重大疾病和定期的重疾险结合起来购买,终身的重疾险比例应高些.
另外,无论是否有社保,30岁以内的投保者,定期重疾险的占比高些；超过30岁后终身重疾险的占比要调高.
三个风险保额的配置原则：
意外保险、寿险、健康险为风险性保险,合理配置也有讲究,通常情况下：
意外险的保额占总保额的50％,这样的安排是基于保费低、保额高,起到以小博大的作用.在特殊情况下如经常出差人士、高风险职业者可将这个比例调高.
寿险的保额与总保额的25％,寿险保额的安排将个人的各项人生责任统计出来,必须大于或等于自己各项人生责任的总和.人寿责任包括：10年的家庭基本生活费用、孩子的成长教育费用、父母的赡养费用、负债总额等.当家庭仍有负债,那么就应该适当提高定期寿险的比例.
健康险的保额占总保额的25％,这里包括重大疾病保险、医疗保险(含津贴型保险),由于医疗费用的不断上涨,所以这类保险要求定期检视保额,及时补充增加.当被保险人因病而长期无法工作时,这笔保险金即可以帮助被保险人尽到各项“人生责任”的义务,亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利,过着有尊严的生活.
三步投保法：
第一步：提供资料
如个人基本资料、参加投保资料、家庭财务资料,资产配置类等等.
第二步：沟通了解
沟通是咨询荐与保险理财顾问共同制定保险计划的关键,咨询过程中,咨询者要重点关注两个方面,一是整个投保力案是否符合当前家庭的需要；二是对每个产品的保险责任、免除责任、缴费方式、缴费年限、产品细节等要进行详细的了解.
第三步：选择决定
一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统,最直接地体现在其方面.消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务,并要求人工接听,以验证服务是否全人工接听.可以提出自己对保险产品的任何问题,看能否得到专业的答复.购买保险前,勤跑多问,寻找实力雄厚、服务优质的公司,可减少日后的麻烦,保障自己的合法权益.一般来说,保险公司的经营范围、经营状况、偿付能力、服务水平、附加服务等应重点了解.