本站原创摘 要 ：众所周知,金融是现代经济的大动脉,对市场经济体系实现高效、健康、有序的运转起着非常关键的作用.本文首先简述了我国农村金融的发展现状和基本背景,随后分析了目前我国农村金融发展中金融服务缺失、金融风险过大、生产性信贷受限的三大症结,进而从调整正规金融、规范民间金融、引导信贷需求这三方面来探讨我国农村金融的未来发展与改革.
关 键 词 ：农村地区；金融撤离；金融抑制；民间金融
中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-0027-01
一、前言
长期以来,我国的农村面积和人口数量占全国面积和人口总量50%以上,这意味着农村经济发展的好坏直接关系到我国全面小康目标能否达到,关系到我国和谐社会能否实现,关系到社会主义现代化的最终成败,而作为农村经济大动脉的农村金融体系发展却异常缓慢,农村金融体系不能满足农村经济发展的需要,没有发挥金融应有的作用和效果.诚然,农村金融发展落后的原因有许多,其中非常重要的一项就是经济发展中的“马太效应”,即越是发展好的地区经济要素越会向此处集中（如图1所示）,但是不可否认我国农村金融体制也还是存在严重问题的,我们要重视目前农村金融发展的各个层面的问题.毫无疑义,农村金融与农村经济发展不协调严重影响社会主义新农村的建设,影响我国城镇化的进程,影响社会主义现代化的实现,农村金融发展问题亟待解决,虽然目前国内外已有许多专家和学者对该领域做过相关研究,但是基于农村金融主体的分析方法还比较鲜见,因此本文先通过对我国农村金融发展中金融服务缺失、金融风险过大、生产性信贷受限的问题进行分析,进而从调整正规金融、规范民间金融、引导信贷需求这三方面来探讨我国农村金融的未来发展与改革具有一定的理论价值和实践意义.
二、我国农村金融体系存在的问题
(一)正规金融功能缺失,金融服务不到位
目前,我国农村的金融体系主要由农村信用社、中国农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行等金融机构组成,这个金融体系融合了集体性、商业性、政策性三种元素,依照设立时的设想农村信用合作社主要解决农村基本的借贷,中国农业银行主要从事有关农业方面的商业性业务,农业开发银行主要在农业政策上给予金融支持,但是实际上,每个种类的金融机构并没有起到应有的作用,农村合作社早已没有集体合作金融的性质,逐渐向商业化方向转换,农业银行为了提高自身的盈利能力,也从农村逐渐撤离其核心业务,农业开发银行只偏重于大宗农产品的储存和收购,作用越来越小,农村的正规金融功能缺失严重,金融服务不到位情况普遍.
(二)民间金融发展较快,潜在金融风险大
相比于正规金融体系的缓慢发展,民间金融的发展可谓是一日千里,发展速度快,总体规模大,运行时间长,据相关研究显示,目前我国农村的民间金融信贷量占整个农村金融信贷总量的50%以上,且这一发展速度还在加快,发展规模还在加大,发展趋势还在加强.民间金融主要分为两点：第一,亲朋好友之间的互助性拆借,收取无息或者较低的利息；第二,带有商业性的借贷,这种民间金融形式通常利息非常高.由于民间金融的低门槛和高便利的特性,近年来发展特别迅速,但是也存在较大的潜在金融风险,主要表现在：首先,高利息必然加大农民还款压力,资金链容易破裂；其次,农民收入较低,还款能力受限.
(三)金融需求依然很大,生产性信贷受限
目前,我国农村金融服务需求的三大主体是农户、乡镇企业、基层政府,我国农村处于一个高速的发展期,技术化、规模化、机械化是现代农业发展的大方向,农民急需资金走现代农业的发展道路；乡镇企业作为农村经济的重要组成部分,也急需资金转型升级；随着城镇化的不断加快,基层政府也需要大量资金投入；但是由于农村的主要金融机构目前都只吸收存款,不向农村发放贷款,农村资金外流现象严重,农户和乡镇企业的生产性信贷受限,严重阻碍了农村生产力的发展.
三、我们农村金融体系发展对策
(一)调整正规金融,完善服务功能
农村金融体系的发展最终还是必须依靠正规金融体系的支持,因为正规金融体系业务合法、管理科学、利息合理、安全性相对较高,所以我们目前应该集中精调整正规金融体系的构成,转换农村金融机构的发展模式和目标,完善金融服务.此外,由于资本的逐利性,农村的低利率很难留着资金,国家应该在金融政策上给予支持,在财政政策上给予支援.
(二)规范民间金融,严控金融风险
不可否认,民间金融在农村经济的发展中起着重要的作用,我们对待民间金融的态度应该是兼容并蓄,使其规范化、阳光化、合理化,最终实现使其成为正规金融体系的重要补充的目标.主要可以从三个方面努力：第一,民间金融立法,提供制度依据保障；第二,设立监督机构,提供运行安全保障；第三,规范民间金融操作,严厉打击民间金融违法犯罪行为.
(三)普及金融知识,引导金融需求
毫无疑问,我国农村的生产性信贷需求很大,但是由于广大农民群众金融知识缺乏,没有去正规金融贷款经验,惧怕缺乏贷款条件不满足,很少有农民能主动去农村金融机构贷款.因此,农村金融机构要加大宣传,普及农村群众的金融知识,使大家了解金融信贷,消费金融服务,支持金融活动.当然,在引导过程中资格审核标准要合理、审核过程要简单、审核结果要公平,且要对生产性借贷的金融需求有所照顾.