本站原创摘 要：本文结合实际情况对金融创新理论进行了深入分析,并结合农村信用社的具体发展情况,进一步提出了可使农村信用社金融得到创新的一系列措施.
关 键 词 ：农村；信用社；金融市场；风险
随着时代的发展,金融市场竞争也愈加激烈.对于金融机构而言,进行创新以及改革是其一大生存必要条件.
1.农村信用社金融风险概念阐述
在进行经营和管理的过程中,农村信用社等金融机构所遇到的资产损失风险就称之为金融风险.金融的发展与金融风险是紧密相连的,金融风险出现率为零的情况基本不存在.但值得注意的是,金融风险与金融危机是两个概念,前者具有不确定性,是一种可能性；后者则是由前者经过集中化后演变过来的.具体而言,就是我们不能化解金融风险,但却能对金融危机进行预防和避免.由此可见,在金融危机爆发以前,我们需采取科学合理的措施对金融风险的强度、范围等进行控制,使预防与处理金融风险的能力得到相应提升,最终建立出合理、有效的金融风险防范体系.对农村信用社的具体特点进行深入分析可知,农村信用社的主要任务是为农民群众提供相应的金融服务,并推进农村地区经济的发展,所以,和政策性银行以及商业银行相比,其所面临的金融风险具有一定特殊性.首先,对于农村信用社来说,突发性是其金融风险的主要特点.在农村地区,农业是信用社的主要投资方向.一般而言,自然灾害比方说旱涝大风等对“三农”事业的影响是比较大的,所以,信用社里的资金流就需面临严重的自然风险.其次,法规制度的不完善也会严重影响到农村信用社的金融风险.当前,在我国农村信用社里面,所施行的制度是不够完善的,而这就使得在经营层面上农村信用社不具备高度的自主权,即常常受到政府的干预,这样一来,所面临的金融风险也就相对增加了.再次,针对金融风险,农村信用社并不具备合理而有效的解决办法.比方说,在金融风险发生以后,农村信用社往往直接向中国人民银行求助,而无法找出其他的解决办法.最后,农村信用社的金融风险是很难进行有效解决的.一方面,科学合理的风险防范机制未得到建立和完善；另一方面,信用社员工都不具备高度的风险防范意识以及解决手段,这样一来,和其他性质的金融机构相比较,农村信用社的金融风险就很容易发生,也难以进行解决.
2.如何防范农村信用社金融风险
2.1 以金融科技创新推动农村信用社金融创新
一般来说,技术和知识层面的竞争就是现代企业的主要竞争.对于农村信用社的金融创新工作来说,科技创新是十分重要的.另外,对农村信用社当前所具备的基础设施的相关情况进行深入分析可知,进行科技创新最易取得进展和突破.目前,在农村信用社中,硬件网络以及软件设施是不够完善的,这就使得其并不具备完善科学的信息流通渠道.所以,进行科技创新是当务之急.科学技术的制高点决定了市场竞争力,只有掌握了核心技术,才可以占领市场,最终走上可持续发展的道路.因此,农村信用社就需结合自身的发展实际,依靠科学技术对信息资料进行处理,并通过科学技术推动自身的发展,进而树立良好的信誉和形象.
2.2 在经营策略上进行创新,积极开拓市场
倘若要对经营策略进行创新,农村信用社就需结合实际情况对市场前景以及经营环境进行分析和思考,树立科学合理的经营理念,注重成本核算,使自身的经济效益得到有效提升.对于农村信用社来说,其发展和进步的基础就是其对当地市场的了解程度.因此,信用社就需对市场的需求进行调查,进而明确市场的需要,最终为市场提供合理的商品以及劳务.一般来说,货币以及员工就是农村信用社的商品和劳务.首先,在得出农村信用社的经营特点后,可进行分析和抽象提取处理,然后以相同企业的成功创新实例为目标,对科学合理的经营方法进行借鉴和学习.其次,需以创新经营理念为基础,采取合理的措施对经营理念进行细化,得出各种不同的经营方法以及策略,并结合实际情况对这些方法进行运用.
2.2.1将营销与促销相结合.随着时代的发展以及金融机构的逐年增加,金融机构的经营方法也变得越来越多样化.对于农村信用社金融业务的开展来说,促销是一种十分必要的方法.比方说,在客户群集中的地区,农村信用社可采取合理的方法进行宣传,并针对现有的客户群体推行积分制,亦或是对客户进行奖励以及回访,这些都是可采用的促销方法.因此,为了使金融营销的顺利有效发展得到保障,继而稳定农村信用社的客户群,采取金融促销的方法是极其必要的.
2.2.2将近期经营与长期经营结合起来.作为国家的经济命脉,金融的稳定是十分重要的.因此,农村信用社就需将长期的稳定经营作为工作的重点.在长期经营中,一些举措从目前来看是纯投入的,但从长远的角度来讲,这些投入是短期经营所无法取代的.比方说,国外曾有一家银行在营业区建设了儿童乐园,此举措虽在当时受到了其他银行的嘲笑和不解,但依靠此方法,这家银行却获得了十分稳定且庞大的客户源.当金融危机发生以后,此银行依靠潜在的客户群以及稳定的储蓄存款渡过了金融危机.由此可见,农村信用社可借鉴科学合理的经营策略建立起适合自身发展的经营方法.
2.3 进行组织结构以及股本结构方面的创新
当前,在农村信用社里面,所采用的主要合作模式是社员入股制.一般而言,在现代企业制度模式的大环境下,“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”是资本结构的主要要求.对于其它金融机构在组织结构方面的创新成果,农村信用社可进行借鉴和学习,并依靠现代企业制度的相关模式来对农村信用社的产权制度完成革新,并建立完善出符合自身发展情况的组织结构.具体而言,农村信用社可先招社员入股,在达到特定的资本数额以后就可改组为商业银行了.之后,还可以继续对资本金进行吸收,最终转变为上市公司.
2.4 完成农村信用社金融产品的创新工作
从实际情况出发,并在深入分析不同区域需求的基础之上,农村信用社可创造出具有一定特色的金融产品,最终提升金融竞争力.一般来说,金融产品创新主要由以下几方面构成： （1）增加流动性型.针对流动性不强的金融工具,可创造出流动性.比方说CDs以及资产证券化等.
（2）股权创造型.典型产品有诸多种,比方说对股权证进行附认的债券、可转换债券的债券等.
（3）风险转移型.对风险进行重新分配以及重新组合,旨在将风险转移到风险偏好者身上.典型产品有诸多种,比方说期货、货币、期权和利率进行互换等.
（4）信用创造型.针对贷款人,可发明出多种多样的融资渠道,使筹资者的筹资渠道得到拓宽.票据发行便利NIFs为典型的产品.[3]
2.5 对农村信用社金融产品营销进行创新
在农村信用社里面,针对现有的金融产品以及刚刚开发出的金融产品,都需采取营销的手段.由此可见,对于经营工作来说,营销是十分重要的.在这里,笔者对金融产品营销的创新工作进行了简要分析.
一般来说,快速变现性、易被跟随性以及规避性是金融创新产品所具备的特殊性.对于金融创新产品的营销工作来说,产品、促销策略、以及分销策略等是主要的影响因素.从生命周期这一层面来看,金融创新产品由四方面构成,即投入阶段、成长阶段、成熟阶段以及衰退阶段.在投入阶段,就需投入资金进行促销,并完成市场占领；在成长阶段就需对产品的销售量进行扩大；在成熟期要完成服务范围的拓展,并对新的细分市场进行寻找；到了衰退期,就需一方面对旧市场份额进行维持,另一方面积极对新产品完成开发.对金融创新的扩张工作进行分析可知,向经济不发达的地区扩散是其主要特点.分销渠道可分为两种,分别是虚拟分销渠道以及现实分销渠道,针对产品的投入阶段以及成长阶段,主要采用的是现实分销渠道,而针对成熟期和衰退期,就需主要运用虚拟分销渠道了.在促销这一层面,最佳的方法是公共关系促销以及亲朋推销.
2.6 依靠高科技对农村信用社电子银行进行创新
在大部分金融机构中,电子银行已得到了完善和成熟,但农村信用社的电子银行依旧处于发展阶段.那么,该如何对农村信用社的电子银行进行创新和发展呢?虽然和其他金融机构相比较,农村信用社的电子银行出现时间较晚,但晚发展也是有优势的.具体而言,在电子银行的建设与发展上,农村信用社可向其它金融机构进行借鉴和学习,旨在使自身的电子银行得到更好的发展.进行电子银行建设一方面可使传统银行业务向电子渠道转移,另一方面还可更大限度地满足客户以及公司发展的需求,使银行业务具有科学性以及时代性.通过电子银行,客户的多种金融服务需求得到了满足,信用社的服务流程也得到了完善和发展.随着时代的进步以及经济的发展,电子银行的服务领域也在不断深入,更安全、高效、便捷将成为电子银行发展的趋势.因此,为了提升银行的综合竞争力,进而在国内外银行的激烈竞争中处于优势地位,农村信用社就需积极对自身的电子银行进行建设和完善,通过高新科学技术完成创新工作,最终推动自身的进步与发展.