本站原创在京东,从事金融业务的人来自不同专业领域.其中一部分来自京东零售业务,因为京东最开始做的就是针对上游供应商的供应链金融.
京东开展供应链金融的想法是从2012年初开始的,6月开始和银行、相关金融机构接洽,并作了系统性布局.现在很流行的资产证券化业务,所谓的资产包转、计划或者是协同投资,其实京东在很早的时候就做了.像与中国建设银行合作的资产保理计划,在银监会都有据可查,友商是第三年才开始这些业务.应该说京东开始金融业务比较早,只是当时我们相对保守些,没有在市场发出声音.那时京东还没有明确,金融业务是否要隔离出来.
2013年7月,金融事业部独立.当年,为了获得相关许可我们拿了三块牌照――商业保理牌照、小贷牌照和基金支付牌照.同时京东金融还申请了财务咨询牌照,这是目前P2P公司使用的牌照,京东目前只是把它作为战略储备.
京东现有的金融业务分为四大板块.网银在线是京东之前收购的一家支付公司,支付是传统银行业务的一个组成部分.然后是供应链金融,一旦提到“供应链”,就意味着必须有真实交易发生,在京东上游,有许多供应商存在融资需求,我们的供应链金融就是针对这些企业.而消费金融是针对个人的融资需求.由于京东平台的市场资源非常充沛,如果有的业务京东自己做不了,或者说其它金融机构有优秀的产品,我们会以合作的形式为其进行在线销售和推广,这就是京东的平台业务.
未来京东打造的供应链金融产品将涉及到供应商的整个交易链条,并不是简单的供应商没钱进货,我就借钱给他.比如供应商A和京东合作,刚开始它可以使用我们提供的资金去做采购、生产.如果他赚到钱,可以将钱放入我们的在线账户,京东可以对这些沉淀资金提供进一步的增值服务.换句话说,针对供应商的金融服务不是简单的借贷,一定是各种服务融合在一起的.
2013年末,京东推出了产品“京保贝”.为什么叫这个名字?其中“保”是保理,这块业务是放在保理牌照下.保理业务的前提是需要有真实的交易,所有票据都要经过验证,之后京东会给客户提供更多的资金.
京保贝主打“三分钟放款”.比如京东采购一批电视,传统做法是供应商拿着交易单据找传统银行放款,银行最快的审批期限需要一周.但由于京东和供应商有良好的合作,采集过它一些数据,我们审批速度会非常快.只要供应商提出用款需求,京保贝能在三分钟之内把钱给到他.不过,客户需要有一个自己的客户端,我们也需要搭建相应的平台,这也是为什么京保贝经历了长期的筹备.登陆客户端后,他可以看到所有的交易单据,账户也是提前设立好的,我们打款后,他可以直接把钱提走.
本期做客变量的是京东金融事业部负责人刘长宏.自2014年起京东就是一家处于风口浪尖的公司,先是在除夕之日申请上市,又陷入腾讯入股疑云.无论京东与阿里巴巴谁能在今年的资本市场上先行一招,金融都是决定着平台电商未来的业务板块
供应链金融中,最重要的事情是能把京东的生态圈做好.京东从最初为京东供应商提供服务,延伸到京东的合作伙伴,现在主要是围绕着京东上下游在做.未来如果条件允许,我们会拓展到京东生态圈之外.其实以京东目前的体量和规模,已经可以给生态圈外的公司提供保理业务.最近央行在天津也做了一个供应链融资平台,为供需方撮合交易.它的基础是央行的质押登记,质押登记能证明业务的真实发生.
针对个人,京东推出了消费金融.由于业界的消费信贷都是针对个人消费,所以消费金融业务部主要针对的是京东上的一些个人消费品进行.2013年9月消费金融部开始组建,几个月后“京东白条”开始公测.之所以速度这么快,是因为2013年7月京东确立了――电商业务、互联网金融、智能物流以及技术创新的四架马车结构.这些为消费金融提供了基础.
消费金融中,大数据起到了非常重要的作用.京东不能平白无故地建个银行或是证券公司.京东的优势是什么?京东积累了这么多上下游资源,积累了这么多数据,通过对这些数据的分析和整合,能够给消费者提供更多更好的消费体验.相比友商,我们的速度不是特别快,谨慎发展.在这一点上,京东是一家传统的公司,非常在意风险管控能力.
京东的消费金融业务强调“融合”,为个人以及他的家庭提供支付、贷款、理财等金融业务.在传统领域里的消费金融有两个问题,让用户感到不太方便：第一,这些服务要依托于实体的载体而存在,比如信用卡、支票,而且不能和所有的商品进行有效绑定；第二,申请期限比较长.
电商业务、互联网金融、智能物流和技术创新是京东的四架马车
我们消费金融业务倡导什么理念?金融是一种生活,能够做到多快好省.“京东白条”就是为了解决传统消费金融这两个问题.能够将这些不便利降到最低,提升用户体验.而且,基于大数据等技术,京东能实行良好的风险管控.用户使用白条在京东上买了什么东西、商品去向,我们都可以知道.
未来京东全站都能享受到“京东白条”.我们最重要的目的是增加京东消费者的粘性,因为消费数据越多,能得到的服务就越好.确实曾有消费者看中一款电子产品,但没有足够的钱支付.传统的解决方案是使用信用卡,或者代付.传统信用卡有申请门槛,如果用户初入社会,额度大概二三千元,不够买电子产品,而且申请周期长,至少要一个月,手续比较繁琐,京东白条操作简便得多.代付会有费用产生,“京东白条”不仅没有额外费用,还存在一定的免息期.
京东平台业务从2013年10月份成立.很多人关心,京东基金业务何时上线、类余额宝项目何时上线.这些业务都是基于和第三方的合作才能完成,而整个部门建立至今只有四个月.期间有很多团队搭建、风控管理和第三方洽谈工作需要做.接下来两三个月时间里,京东会有一些类余额宝的产品出现,但发布之前,还需要进行系统搭建后的测试.
平台业务的种类非常丰富.包括基金业务、信用卡业务、保险业务,还有一些银行理财和个人贷款.但这里需要特别强调大数据,因为京东和合作方拥有数据种类的不同,才有平台业务的发展中心.比如某银行的产品,只要消费者个人在北京住房公积金中心有过住房公积金贷款记录,就能申请30万到50万的个人贷款.这是京东做不了的产品,因为数据的来源是住房公积金中心.类似情况,如果说市场能给消费者更优的解决方案,京东就会与其合作,为消费者服务.
网银在线是京东金融的支付业务板块.收购网银在线时,并没有立即宣布并接入京东平台.因为当时网银在线仍有许多事情要做,比如它银行的端口数量不足.假设一家公司连接的只是邮政储蓄银行,试想持邮储卡片的消费者能有多少交易呢?网银在线必须能与大部分银行连接才能给京东用户使用.因此2013年网银在线做了很多改进,对Top供应商增加了对公客户的T+1结算等业务.
在整个京东金融体系中,网银在线是一个居中的位置.往上走,就是京东的账户体系以及支付手段.往下走,京东已经低调地在前台网站上做了一些连接和设置.网银在线在京东物流的配送体系上,为用户提供了一些货到付款的服务.网银在线与京东配送终端结合,就相当于POS机,可以实现用户即时付款.现在如果你在京东网站购物,下单时看见各个银行的图标,其实有一些已经连接到网银在线上.你点进去会跳转到网银在线的页面上去,很多人可能没有注意到.
第三方支付公司作为银行的补充而出现.网银在线的基础职能已经在京东主站和相关页面上有所体现.作为金融的创新,第三方支付公司还承担着创新的职能,未来京东同样会推出一些创新产品.