本站原创分红险受热捧,甚至有的机构言必谈分红,很多消费者也把分红险列为投保的首要标的.让人想起了菜市场的热闹喧嚷和打折品抢购时排起的长队.很显然,保险市场不是菜市场,分红险也不是萝卜白菜或打折品.那么,时下正红的分红险有什么特点,更适合哪些人购买
保障为主 兼抗通胀
据保险专家介绍,分红险的主要特点在于,投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外,还可以分享保险公司的经营成果,即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的红利分配,并可将分红累计生息.
分红险在保证固定保额满期返还的基础上,集中庞大保险资金,由专业机构进行投资理财,有利于保单保值增值.对保险公司来说,分红险能很好体现专家理财带来的规模效应.独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合以及投资信息灵通,可以最大限度地确保投保人的利益.
首要功能是保障
分红险具备较高的保险保障,与投连、万能等其他新型产品相比,分红险的保障性是在产品设计时就确定的,而不是由客户灵活组合的,比较适合目前国内的消费者需求.保障性体现在两个方面：死亡或重疾风险保障和长期生活收入规划保障（如退休收入保障）.分红险具有其安全性,投保人在购买分红险后,即获得了一份固定有保底的保单收益.分红险还具有较为稳定的收益性,可以帮助投保人实现保值增值,有效抵御通胀对家庭资产的不利影响.
渐成抗通胀主角
红利,也就是投资收益部分,与保险公司的经营情况挂钩：保险公司盈利高,投保人收益随之水涨船高,上不封顶；保险公司盈利低,投保人收益也低,唯一风险就是可能没有红利分配.
在所有保险产品中,具备抗通胀能力的险种主要是万能险和分红险.但在多次加息后,万能险在目前市场生息环境下结算利率有下行压力,与银行定期存款的利率差距将越来越大.分红险的长期性使之成为抗通胀的主角.
在加息通道下,分红险的优势表现得更为明显.分红险的主要投资渠道为国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等.利率升高首先会提高协议定期存款的收益率.对固息债券而言,加息会使已持有的债券交易下降,同时到期收益率会相应增加.对浮息债券来讲,由于票面利率会随着市场利率的变化而变化.因此,加息不仅会增加新增债券投资的收益率,也会增加原有浮息债券投资的收益率.
适合收入稳定人群
保险专家提醒消费者,分红险虽然比较稳健,但也并非人人都适合.分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入、且不太急于用此部分资金的人群,可以为保值或者给孩子储备未来的生活资金.
另外,也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭,如残疾智障儿.残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种,且不适合拥有太大的,通过年年定额返还年金可以满足一部分需求.
一位购买了某种分红险的女士告诉笔者：“就目前趋势来看,还是想将维稳作为主要理财目标.本人不属于激进型的投资者,收入尚可稳定,尽量想选择稳当一点的投资方式.投保这款产品与银行定期存款相比,除了预期收益要高于储蓄外,也获得了一份保障.买了保险后,心理更加踏实了.”
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但有3类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭.二是收入不稳定的家庭.三是从保障需求出发的人.这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等,不应对短期的收益率看得过重.